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債務整理とは?経験者が語る債務整理のメリット・デメリット

働いても働いても、借金が減らない。
今月はなんとか返済できたけど来月は…

そんな人を借金返済で苦しい生活から救うためにあるのが、債務整理です。

債務整理とは、大まかに言うと「借金を整理して無理ない返済額にする」手続きです。
このページでは、債務整理のメリット・デメリットや体験談を紹介しています。ぜひ参考にしてみてください。

債務整理を決断すべき基準は「借金額が収入の3分の1以上」

「返済が苦しいけど、債務整理するほどなのかわからない」

そんな方のために、弁護士の先生に債務整理をすべき基準について聞いてみました。

【債務整理をすべき基準】

  • 1.借入額が年収の3分の1以上
  • 2.借金を別の会社で借りて返済する自転車操業状態
  • 3.毎月の返済が苦しく滞納しがち
  • この基準はすでに生活が苦しい状態に陥っており、放っておくと借金額が膨らんでしまう人の特徴です。
    このどれか1つにでも当てはまっているなら、取り返しがつかなくなる前に債務整理を検討しましょう。
    債務整理についての相談は弁護士事務所が無料で受け付けています。まずはお悩みを相談してみましょう。

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    「債務整理」=借金を整理する3つの方法の総称

    債務整理とは、借金の返済が厳しい人が、借金を整理する方法の総称です。具体的な方法としては、「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があります。イメージとしては、下記の図のようになります。

    債務整理の種類

    任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つの手続きについて、簡単な説明をします。

    任意整理 裁判所を介さずに、債権者(貸金業者)との交渉によって借金の返済額や借金の総額を見直す手続き。リスクやデメリットが少なく、最も利用者が多い。
    個人再生 裁判所を通して、3年で完済できる金額に借金を圧縮する手続き。継続した収入を得ていることが条件。
    自己破産 裁判所に、借金の返済ができないことを伝えることで、返済を免除してもらう手続き。借金はなくなるが、自分の財産も全てなくなるハイリスクハイリターンな手続き。

    任意整理は裁判所を通さずに行える「軽い手続き」なのに対し、自己破産は自分の財産がなくなってしまう「重い手続き」です。

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    債務整理の選び方~あなたにおすすめの借金解決方法を診断します~

    では、あなたに合った債務整理の方法はどれなのでしょうか?以下の診断フローチャートで調べてみてください。

    上記のフローチャートは、大まかな目安として参照してください。実際はもっと複雑な要素があり、あなたがその債務整理を行う条件が整っているかが問題となります。一度弁護士の先生にどの方法が適しているか、またその方法で債務整理をすることができるかを相談してみましょう。

    債務整理を手段別に徹底解説~メリット・デメリットから体験談まで~

    先ほど紹介した債務整理の3つの方法は、メリット・デメリットや手続きの流れがそれぞれ異なります。この章では、体験談も交えてそれぞれの方法について詳細に解説していきます。

    任意整理

    任意整理は、一言で言うと「ちょっとずつコツコツ返済できる」ようにする手続きです。任意整理は将来利息を免除し、分割回数を増やすことで無理なく返済していけるようにします。

    任意整理のメリット・デメリット
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    任意整理は債務整理の中でもデメリットが少なく、一番利用者が多い方法です。
    手続きにかかる期間は1-3ヶ月で債務整理の中で最も短く、かかる費用も弁護士費用のみです。任意整理は特に自分の車や家などの財産差し押さえられることなく、手続きできます。

    任意整理をした人の体験談
    Aさん
    任意整理の体験談

    任意整理をしてもらった結果、以前は毎月7万円の返済をしていましたが、なんと半分の3万5千円になりました。月に3.5万円の返済なら確かに自分のパートだけで十分に返済できる額ですし、夫に内緒のまま返済を続けていけます。夫には絶対に打ち明けられない、という事情を考慮して手続きを進めてくれたことは本当に助かりました。……続きを読む

    毎月の返済額を比較

    当時7万円

    債務整理後3.5万円

    任意整理の流れ
    niniseiri_flow
    ①相談・②面談

    まずは弁護士にメールや電話で相談するところから始まります。相談内容を受けて、細かい債務状況などを弁護士が把握するために事務所で面談を行います。

    ③任意整理の依頼

    面談で、任意整理可能と判断されて弁護士に着手金を支払うことで任意整理の手続きが始まります。

    ④債務者に受任通知を送付

    正式に依頼の契約が成立すると、弁護士から債権者に対して「受任通知」が送られます。受任通知は任意整理の手続きが開始されたことを意味します。

    この受任通知を受け取った貸金業者は、それ以上は債務者個人に対して取り立てを行うことができなくなります。

    ⑤利息制限法に基づく引き直し計算→借金の返済額を決定

    次に、借金額を確定させます。
    そのために、まずは弁護士が債務者である依頼者からヒアリングをしつつ、貸金業者に対して取引履歴の開示請求をして、すべての借金の借入履歴を収集します。

    そして、利息制限法に基づく金利の引き直し計算(※)を行います。これによって、高い金利で払い過ぎていた場合には、借金額が減る可能性があります。
    この段階で、借金総額が確定します。
    ※過払い金の説明の際に詳しく解説

    ⑥返済計画を立てる

    確定した借金総額に対し、現在の収入などを考えたうえで返済計画を立てます。
    借金額が多過ぎる、または月々の返済可能額が少なすぎる場合は、個人再生や自己破産を考える必要もあります。
    3~5年で支払える見込みがあれば、分割支払いによる和解案を作成します。

    ⑦債権者との交渉と合意

    和解案が作成できたら、貸金業者との交渉を開始します。
    月々の返済金額や返済期間についての細かな交渉は、弁護士が行ってくれます弁護士に依頼をすれば債務者(依頼者)は何もする必要がなく、進捗の報告の電話が1?2回程度くるだけで済みます。

    ⑧返済の開始

    交渉の結果、合意ができれば和解契約書を作成し、弁護士と貸金業者の間で調印をします。
    その後、和解の内容に基づいて、無理のない分割払いで返済を始めます。

    任意整理は一日でも早い方がいい

    借金の返済で毎月の生活が苦しい、という方は一日でも早く任意整理をすることで月々の生活が今より楽になります。返済が苦しい生活をズルズルと続けていると、自己破産しかできない状況に陥ってしまいます。任意整理は、他の手続きと比べて手続きの負担や手間も少ないのでまずは弁護士に相談だけでもしてみることをお勧めします。

    個人再生

    個人再生とは、3年間で返済できる程度に借金を大幅圧縮(5分の1程度)する手続きです。個人再生は、利息だけでなく借り入れの残高自体を減らすので任意整理よりも、さらに返済が苦しい人向けといえます。

    個人再生のメリット・デメリット
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    自己破産とは異なり、自宅や車などの財産を守ることが可能です。大幅減額する代わりに3年間で完済することが原則とされているので継続的な収入が必要です。アルバイトやパートの方は個人再生可能ですが、失業中や無職の方は手続きできません。

    また、個人再生は、債務者本人のみの返済が免除されるので連帯保証人には督促がいく場合があるので注意しましょう。

    個人再生をした人の体験談
    Bさん
    個人再生の体験談

    返済不能に陥ってしまった時点で、銀行の預金残高はゼロで、4枚のクレジットカードの借り入れは元金だけで200万円ありました。本当に借金が半額になるのか半信半疑でしたが、先生の言うとおりに半額の100万円にしてもらえましたし、この100万円を3年がかりで返済すれば良いということになったので、本当に助かりました。……続きを読む

    借金総額を比較

    当時200万円

    債務整理後100万円

    個人再生の流れ
    ①相談・②面談

    まずは弁護士にメールや電話で相談するところから始まります。相談内容を受けて、細かい債務状況などを弁護士が把握するために事務所で面談を行います。

    ③個人再生手続きの依頼

    面談で、個人再生可能と判断されて弁護士に着手金を支払うことで個人再生に向けた準備が始まります。

    ④利息制限法に基づく引き直し計算→借金の返済額を決定

    次に、借金額を確定させます。
    そのために、まずは弁護士が債務者である依頼者からヒアリングをしつつ、貸金業者に対して取引履歴の開示請求をして、すべての借金の借入履歴を収集します。

    そして、利息制限法に基づく金利の引き直し計算(※)を行います。これによって、高い金利で払い過ぎていた場合には、借金額が減る可能性があります。
    ※過払い金の説明の際に詳しく解説

    ⑤裁判所に申し立て

    正式に依頼が完了したら、裁判所に個人再生の申し立てを行います。申し立てに関する書類は弁護士が作成します。

    ⑥手続き開始の決定→履行テスト

    個人再生では、個人再生委員と呼ばれる自分の代理人とは別の弁護士も交えた3人で個人再生後どう返済していくかの打ち合わせを行います。
    その打ち合わせが完了すると、次に履行テストが開始されます。履行テストとは、実際に個人再生した後に返済する月々の金額をお金を指定の口座に積み立てるものです。わかりやすくいうと、本当に個人再生したあと返せるか試すテストです。期間は裁判所によって異なりますが、3ヶ月?4ヶ月が一般的です。

    ⑦裁判所に再生計画案を提出→決議

    履行テストが完了したら、その結果を基に弁護士が再生計画案を作成し裁判所に提出します。
    裁判所は債権者(お金を貸している業者)に再生計画案を認めるかどうか確認し、認められれば個人再生の認可が決定します。

    ⑧返済の開始

    裁判所の決議が出たら、その翌月から返済が始まります。
    その後、和解の内容に基づいて、無理のない分割払いで返済を始めます。

    個人再生で借金を大幅圧縮しよう

    個人再生の大きな特徴は、家や車を手放さずに借金を大幅圧縮できることです。「家や車を手放したくない、けど借金を減らしたい」という方はまず個人再生が可能な債務状況か弁護士に相談してみましょう。

    自己破産

    自己破産は、究極の人生リセットスイッチといえます。財産などは全て失う代わりに、全ての債務を免除されます。

    自己破産のメリット・デメリット
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    自己破産は全ての債務を免除されるので、収入がない無職の方でも可能です。また、個人再生と同じく保証人には債権者からの督促が行われるので注意しましょう。

    自己破産をした人の体験談
    Bさん
    自己破産の体験談

    弁護士さんに相談をした時には、借金総額1012万円になっていました。会社にもバレないし、借金の額を考えると自己破産をするのが1番良い選択だと優しく説明してくれました。結果、自己破産が認められて借金をゼロにすることができました。……続きを読む

    借金総額を比較

    当時1012万円

    債務整理後0万円

    自己破産の流れ
    ①相談・②面談

    まずは弁護士にメールや電話で相談するところから始まります。相談内容を受けて、細かい債務状況などを弁護士が把握するために事務所で面談を行います。

    ③個人再生手続きの依頼

    面談で細かい打ち合わせをして、弁護士に着手金を支払うことで個人再生に向けた準備が始まります。着手金は分割で支払い可能で、支払いが厳しい場合には法テラスが支払いを立て替えてくれます。

    ④利息制限法に基づく引き直し計算→借金の返済額を決定

    次に、借金額を確定させます。
    そのために、まずは弁護士が債務者である依頼者から債務状況を詳しくお聴きします。その後で金業者に対して取引履歴の開示請求をして、すべての借金の借入履歴を収集します。

    そして、利息制限法に基づく金利の引き直し計算(※)を行います。これによって、高い金利で払い過ぎていた場合には、借金額が減る可能性があります。
    ※過払い金の説明の際に詳しく解説

    ⑤裁判所に申し立て→即日面接

    正式に依頼が完了したら、裁判所に自己破産の申し立てを行います。申し立てに関する書類は弁護士が作成します。
    申し立てを行った直後に即日面接が行われます。即日面接は弁護士と裁判官で行われるものなので、
    依頼者は出席する必要はありません。

    ⑥破産手続き開始決定

    申し立て・即日面接を行った翌週の水曜日17時付で破産手続き開始の決定が裁判所から出されます。

    この際に、破産者の財産を換金して債務者に弁済する手続きを行う「破産管財人」が選任されます。

    ⑦裁判所に再生計画案を提出→決議

    履行テストが完了したら、その結果を基に弁護士が再生計画案を作成し裁判所に提出します。
    裁判所は債権者(お金を貸している業者)に再生計画案を認めるかどうか確認し、認められれば個人再生の認可が決定します。

    ⑧管財人事務所にて管財人面接<財産が20万以上の場合>

    ⑦で選任された管財人の事務所にて、弁護士・依頼者・管財人の3人で面接を行います。借金の内容や理由、負債が膨らんでしまった原因などを尋ねられます。30?1時間程度で終了するのが一般的です。
    その後、和解の内容に基づいて、無理のない分割払いで返済を始めます。

    ⑨裁判所にて債権者集会<財産が20万以上の場合>

    債権者集会には、債務者・債権者・管財人・裁判官・弁護士が出席します。
    内容としては、破産手続きの内容や弁済額の確認などで10分程度で終了してしまうことがほとんどです。
    債権者から厳しいことを尋ねられることを不安に思う方もいるかもしれませんが、債権者は欠席することがほとんどでもし出席したとしても特に厳しいことは何も言われないので安心してください。

    ⑩免責審尋<財産が20万円未満の場合>

    裁判所で、裁判官・依頼者・弁護士の3人で面接を行います。
    破産に関する事実の確認などが行われます。財産が20万円の場合は⑧・⑨の手続きは行われません。

    ⑪免責許可→借金が0に

    ⑨または⑩の1週間後、免責許可が「決定」します。
    決定の1ヶ月後に、免責許可が「確定」します。確定されることで、自己破産が完了します。

    自己破産は人生を一度やり直すチャンス

    自己破産は、全ての財産を失ってしまいますが借金を0にできるメリットがあります。自己破産は、借金に困っている人の最後の救済手段です。首が回らなくなる前に、弁護士に相談して借金0の新生活を始めましょう。

    ブラックリストって? その詳細と載るデメリットを解説
    ブラックリストとは

    ブラックリストというのは、信用情報機関に事故情報を登録されることを指します。なので、実際にブラックリストという名前のリストが存在する訳ではありません。信用情報機関というのは、過去の金融機関の使用履歴からその人がお金をちゃんと返せる人かどうかを記録している機関です。金融機関が新規の貸付を行う際には、信用情報機関に記録してある情報を基に貸して大丈夫かどうか判断します。

    ブラックリスト入りするデメリット

    では、ブラックリスト入りするとどういったデメリットがあるのでしょうか。大まかにいうと、「最大5年間程度はクレジットカードの作成、新規の借り入れなどができない」ことです。クレジットカード会社や金融機関は必ず契約をする際に、その相手の情報を信用情報機関でチェックします。債務整理を行うと、信用情報機関にお金を予定通り返せなかったことが記録されるので貸す側は「この人に貸すのはしばらくやめておこう」となる訳です。

    金融機関によって利用している信用機関は違うので一概には言えませんが、事故情報は5年程度は保存されます。以下に信用情報機関と、それぞれの事故情報保存期間を表にまとめました。

    信用情報機関 事故情報の登録期間
    CIC 債務整理の手続き後、最低5年間
    JICC 債務整理の手続き後、最低5年間
    全銀協 任意整理の場合→手続き後、最低5年間
    自己破産や個人再生の場合→手続き後、最低10年間
    ブラックリスト入りしてでも債務整理すべき?

    ブラックリスト入りするデメリットを紹介しましたが、ブラックリスト入りするのを避けるために債務整理をしないでいるほうが大きなデメリットがあります

    ①利息、遅延損害金がかさみ借金が増える
    借金の返済が滞ると、元金だけでなく利息、さらには遅延損害金が加算され、借金の総額が膨らんでしまいます。

    ②電話や郵便、直接訪問での取り立てが続く
    自宅や会社などへ督促の電話をされて、家族や職場の人たちに借金の延滞がバレてしまいます

    ブラックリスト入りを避けて、いつまでも債務整理せずにいると取り返しのつかない状況に陥る可能性があります。返済が苦しいという場合には、一度弁護士に相談してみましょう。

    債務整理には「過払い金請求」という方法もある
    過払い金と過払い金請求とは?

    過払い金とは、過去(平成20年以前)に消費者金融やクレジットカード会社(貸金業者)のキャッシング取引などで高利率による返済をしていた場合に発生する、払い過ぎた利息のことです。

    カードローンやキャッシングなどの利息は、利息制限法という法律で上限が定められています。
    過去の利息制限法では、制限法以上の利息を取り立てることも可能であり、出資法という別の法律に基づく利率未満であれば処罰も受けませんでした。

    この利息制限法以上出資法未満の高利率のことを「グレーゾーン金利」と言い、支払っていた利息のうち、このグレーゾーン部分を「過払い金」、支払っていたグレーゾーン金利の返還請求を「過払い金請求」と呼びます。

    グレーゾーン金利
    過払い金が発生するには、一定以上の取引期間が必要

    取引期間(支払期間)が長ければ長いほど、利息の支払金額は高くなります。取引期間が短い場合、過払い金は発生するものの、わずかな金額しか発生しません。
    現在も借金を完済していない場合には、過払い金が発生していても、まずはその借金残高を清算する必要があります。

    【取引時期と過払い金の発生】

    取引時期と過払い金の発生
    過払い金返還請求が債務整理の助けに?

    過払い金返還請求は債務整理の際にも行われることがあります。
    過払い金は債務整理と同時に問題になることが多く、債務整理の手続き内で過払い金返還請求の手続きが行われるケースも多いです。

    借金完済前の過払い金返還請求はブラックリストに載ることになっていますが、債務整理を行う場合には債務整理の件でブラックリストに載るので特にデメリットにはなりません。過払い金は、賃金業者に取引履歴の開示をしてもらわなければ、いくら請求できるかわかりません。
    「過払い金が発生しているかもしれない」という方は、まずは弁護士に無料相談してみましょう。

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    債務整理についてのまとめ
    それぞれの手続きの特徴~借金額はどれくらい減るの?手続き期間の長さは?家族にバレない?

    ここまで、各手続きについて開設しましたがおさらいも兼ねて3つの手続きを項目別に比較しました。

    任意整理 個人再生 自己破産
    借金減額 △~○
    将来利息カット→月々の返済額が減る

    借金額を大幅に圧縮できる

    借金がゼロに
    期間
    1~3ヶ月

    3~6ヶ月
    ×
    6ヶ月
    必要書類
    最低限の書類を出して、後は弁護士にお任せ

    多少の書類の用意と弁護士との面談

    多少の書類の用意と弁護士との面談

    手放す必要はなし

    住宅ローン特則で手放さずに済む
    ×
    手放す必要あり

    手放す必要なし

    ローン支払い中のものは手放す必要あり
    ×
    20万円以上の価値があるものは手放す必要あり
    保証人 ×~◎
    保証人のついていない借金のみを選択して、整理することが可能
    ×
    保証人が払う必要あり
    ×
    保証人が払う必要あり
    会社
    バレない

    基本的にバレない。必要書類の入手の際に怪しまれる可能性あり

    基本的にバレない。必要書類の入手の際に怪しまれる可能性あり
    家族
    バレない
    ×~△
    家族の協力が必要な場合も
    ×
    バレる
    仕事
    続けられる

    続けられる
    △~〇
    弁護士など一部の職業には付けなくなる。普通の職業は辞めさせられる可能性はない。

    このように特徴を比較すると、やはり任意整理は借金の減額は少ないものの、一番やりやすい手続きだということが分かりますね。

    弁護士に無料相談して債務整理を検討しよう

    弁護士に依頼すると以下のメリットがあります

  • 債権者から書類を取り寄せる、利息制限法に引き直した計算をして過払いを確認する、請求書を作成して債権者と交渉するという、難しい一連の作業を全て自分で行わなければならない。
  • 個人再生や自己破産では膨大な量の必要書類をそろえて裁判所に申し立てを行う必要があり、しかも、裁判所からの訂正などの連絡がある場合には、それにも応じないといけない。
  • ともに弁護士が代わりに全て行ってくれます。

  • 法律の専門家でないと債権者がまともに交渉に応じてくれないことが多く、満足いく借金の減額が望めない。
  • 弁護士なら法律の知識が豊富で、和解交渉をスムーズかつ有利に進めてくれます。

    とにかく、債務整理をするなら、弁護士に相談する以外に選択肢はないと言えるでしょう。

    特に、当サイトでおすすめしている法律事務所は債務整理に強く、信頼できる事務所です。

    まずは24時間・365日無料で受け付けている電話相談やメール相談を利用し、現在抱えている悩みを打ち明けてみましょう。きっとよいアドバイスをもらえるはずです。

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    【弁護士事務所】当サイトオススメの法律事務所はこちら

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    当サイトのおススメする弁護士事務所と、一般的な大手法律事務所の比較をしてみました。

    サルート法律事務所 大手法律事務所
    債務整理の経験 弁護士歴40年で実績2万件以上の
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    ・どの弁護士と面談できるか
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    サルートなら→ サルートなら経験豊富なため交渉がうまく、減額率が高い。
    任意整理の場合、分割回数が多くなり、月々の返済がよりラクに!
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    ・分割払い可能
    ★★★★☆
    ・初期費用0
    ・分割払い可能
    ★★★★☆
    債務整理に関する弁護士費用は日本弁護士連合会で一定の基準が設けられており、
    事務所ごとに大差はない。
    仮に着手金が安くても、減額が少なければ、結果的に支払う金額は増えてしまう。
    親身な対応 ・依頼者にメリットのない手続きは
    行わない
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    ・着手金稼ぎのために
    無意味な手続きを行うことも
    ★★★☆☆
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