借金の返済が苦しいときには、債務整理をして楽になろう

 

無計画に借金をしたせいで返済ができなくなるケースも多いです。借金返済に追われると、絶望的な気分になって、人生を諦めてしまいたくなることもありますが、何か解決方法はないものでしょうか?
苦しい借金の問題は債務整理という手続きによって解決することができます。

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借金返済が苦しくなるのは「借入先」か「計画性」の問題

借金がかさむと、当然支払いが苦しくなります。借金の種類はいろいろありますが、多いのが消費者金融会社やクレジットカード会社などからの消費者ローンの利用です。
消費者ローンは気軽に簡単な手続きで利用できますが、比較的利息が高いので、返済が苦しくなりがちです。
まずは、実際に、借金問題に苦しむ人の数や借金地獄に陥ってしまう原因について考えてみましょう。

キャッシングやカードローンの利用は計画的に

借金問題に苦しむ人はどのくらいいるの?

実際、消費者金融などの消費者ローンを利用して、借金問題に苦しんでいる人は、日本中にどのくらいいるのでしょうか?
複数の借金を抱えて返済が困難になっている人のことを、多重債務者と言います。
消費者金融の利用者数は、全国に1100万人程度いるとされています(平成28年1月時点)。
そして、この中で、5件以上の消費者ローンを抱えている多重債務者の数は、平成27年3月において14万人程度という統計データがあります。
3件以上の消費者ローンを抱えている債務者数は、140万人です。

このように、日本中で消費者金融を利用している人は日本の人口の1割以上にも及び、その中で多重債務問題に苦しんでいる人も相当多いことがわかります。
借金問題に悩んでいることは、何も特別なことではないのです。

借金返済が苦しくなる理由は計画性の欠如と高い利息

次に、借金返済が苦しくなってしまう理由について考えてみましょう。
借金があっても、それを計画的に返済出来ている限り、あまり大きな問題にならないことが多いです。
たとえば、住宅ローンを利用する人は多いですが、生活の中できちんとやりくりができていて、順調に返済を終える人はたくさんいます。

ところが、安易に消費者金融などを利用する人は、計画的に借金返済ができない人が多いです。そもそも、給料などから計画的に支払をしないために、給料日前に急にお金が足りなくなって消費者金融などを利用するのです。
上記の統計データからしても、消費者金融を利用したからと言って、必ずしもみんなが多重債務者状態になっているわけではありません。消費者金融を利用しても、計画的に返済ができなくなってしまった場合に返済が苦しくなって多重債務者になってしまうのです。

ただし、多重債務者になる理由は、その人の計画性だけの問題ではないケースももちろんあります。
たとえば、当初借入の際には健康できちんと仕事もしていて、その後も順調に計画的に返済ができていた人であっても、突然病気にかかったり、リストラに遭ったりして返済が出来なくなるケースもあります。

また、実際消費者金融やクレジットカード会社などの利率は高額なので、放っておいても返済額が膨らんでしまい、なかなか残高を減らすことができないという問題もあります。
たとえば、多くの消費者金融やクレジットカードのキャッシングなどの場合、利息の年率は10%以上になります。100万円を借りた場合には、利息だけで年10万円もし払わないといけないのですから、元本を減らすことが難しくなるのも、当然と言えば当然です。

借金返済が苦しくならないためのポイント

借金返済が苦しくならないために、まずは、金利の高い借金を利用しないことです。たとえば、同じ消費者ローンでも、借入先によって利率が異なります。
消費者金融やクレジットカードのキャッシングは、金利が高くなりがちです。これに対して銀行カードローンなら金利は多少低めです。そこで、借金する場合には、借入先を比較してなるべく金利の低い借入先から借金すると、返済が苦しくなりにくいです。

次に、借金返済で、安易にボーナスに頼らないことです。たとえば、住宅ローンなどではボーナス払いを利用しない方が良いです。ボーナス払いとは、6月と12月などのボーナス月に、通常月の返済額とは異なりまとめて多額の支払いをするローン返済方法です。
住宅ローンは、月々平準にして返済をすると、収入に比して毎月の負担がかなり大きくなるケースがあります。そこで、ボーナス払いを利用することによって月々の住宅ローン返済額を減らして、何とか支払をしようとします。

しかし、実際にはそのようにうまくいくとは限りません。長い住宅ローン返済期間中には、どのような問題が起こるかわかりません。突発的に費用が必要なこともあります。
しかし、ボーナス払いを利用していると、何かお金が入り用なことがあっても、ボーナスは自動的に住宅ローン返済に消えてしまうので、支払に対処することができなくなります。そうすると、結局借金に頼るしかなくなってしまいます。

さらに、そのような支払がないケースでも、ボーナスが入ってきたら気が大きくなってついつい大きな買い物をしたり、家族旅行などをしたくなります。
ところが、実際にはボーナスは住宅ローン支払いに消えてしまうわけですから、やはりお金が足りなくなります。結局借金に頼るしかなくってしまうわけです。
このように、ボーナス払いを利用すると、住宅ローンの支払ができなくなったり、借金が増える可能性が非常に高いです。

実際、住宅ローンの支払いができなくなって債務整理をする人の中にも、ボーナス払いが負担になって支払ができなくなってしまったという人が多いです。
借金を賢く返済していくためには、住宅ローンなどの設定時にボーナス払いは利用しない方が賢明です。
同じように、消費者金融などへの返済の場面でも、「ボーナスで支払えばいいや」という考えをしていると、実際には返済ができなくなってしまう危険性が高いので、注意が必要です。
借金がある場合には、「後で支払う」とか「ボーナスで支払う」と考えるのではなく、月々地道に確実に、計画的に返済を続けることが大切なのです。

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苦しい借金の返済からは、債務整理によって抜け出そう

なるべく計画的に借金返済をしようと考えていても、ついつい無計画に借金してしまうケースがあります。また、病気などの事情で自分に責任がなくても借金返済ができなくなってしまうこともあります。
このように、借金返済が苦しくなってしまったら、債務整理という手続きによって借金地獄から抜け出すことができます。

債務整理で借金返済の負担が減る

借金を抱えている事情は人によってさまざまです。
消費者金融からたくさんの借金をしている人もいますし、クレジットカードのキャッシングを利用しすぎた人もいます。クレジットカードでショッピングをしすぎたり、安易にリボ払いを利用して、残高が驚くほど多くなってしまった人もいます。
住宅ローンを抱えているケースもありますし、車のローンをかかえていたり、保証人がついている借金があるケースもあります。

このようにさまざまな借金問題ですが、これらはすべて債務整理という手続きによって
解決することができます。
債務整理とは、借金を整理するための手続きのことです。

債務整理にはいくつか種類がありますが、たとえば、借金の利息をカットしてもらって返済額を減らせる手続きであるとか、借金額を元本から大幅に減らしてもらえる手続き、借金を完全に0にしてもらえる手続きなどがあります。
それぞれの債務者の状況に応じた適切な債務整理方法を利用すれば、たいていの人の借金問題は解決できます。

よく、借金がある人の場合、夜逃げなどをして解決しようとする人がいます。
しかし、逃げても借金問題は解決できません。結局は債権者に見つかって、裁判をされたり財産を差し押さえられる等の問題が発生します。
そこで、借金問題に苦しんでいるなら、合法的に債務整理手続きによって解決する必要があります。

債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」がある

債務整理をすると、苦しい借金問題を解決することができます。具体的な債務整理の方法には4種類の手続きがあります。
それは、任意整理と特定調停、個人再生と自己破産です。
債務整理中に過払い金が発見されたら、過払い金請求が出来るケースもあります。
上記の債務整理手続きの中でも、特定調停はあまりメリットが大きくないので広くは利用されていない手続きです。そこで、この記事では任意整理と個人再生、自己破産と過払い金請求の手続きについて解説します。

任意整理とは

任意整理とは、債権者と交渉をして、借金の返済額と返済方法(毎月の支払額や返済期間など)を決めて合意する手続きです。
任意整理をすると、過去に利息制限法を超過する利率での取引があったら、借金返済額を大きく減額してもらえる可能性があります。また、債権者との合意後の将来利息をカットしてもらえるので、借金返済総額を減らすことができます。さらに、返済期間を延ばすことによって月々の借金返済額が減るので、支払が楽になります。

任意整理手続きの最中に過払い金が発見されることも多いです。過払い金とは、過去だいたい平成20年頃以前に消費者金融会社などと取引していた場合に発生することのある、払いすぎ利息のことです。
平成20年頃以前に利息制限法を超過する高利率で返済をしていた場合には、その支払い利息を取り戻すことができますが、これを過払い金と呼んでいるのです。
任意整理をしている途中で過払い金が発見されたら、数十万円やときには百万円以上のお金が返ってきますし、借金返済の必要もなくなります。

個人再生とは

個人再生とは、裁判所に申立をして、借金返済額を大幅に減額してもらう手続きのことです。たとえば、借金額が1500万円未満の場合には、最大で5分の1にまで借金返済額を減額出来ます。個人再生をした場合には、原則的に手続き後3年間の間、債権者への返済が続きます。
住宅ローン返済中の場合には、住宅ローンだけはそのまま支払を継続して、他の借金のみを減額することのできる住宅資金特別条項(住宅ローン特則)を利用できるので、大変大きなメリットがあり、広く利用されている手続きです。

自己破産とは

最後に、自己破産手続きをご紹介します。
自己破産とは、裁判所に申立をして、すべての借金返済義務を0にしてもらえる手続きのことです。ただし、滞納している税金や健康保険料などの支払は残ります。
自己破産をすると、消費者金融やクレジットカードなどの通常の借金の場合には、完全に支払い義務がなくなるので、借金問題の解決には絶大な効果があります。
借金額に制限はなく、何百万円、何千万円、ときには一億円以上もの大きな借金がある場合でも、自己破産をすると完全に支払が不要になります。

債務整理をする場合には、上記の手続きを使い分けることになります。
以上のように、債務整理手続きを利用すると、ほとんどあらゆる債務者の状況に対応できます。
その人の置かれた状況に応じて適切な債務整理手続きを利用すると、ほとんどすべての借金問題を解決することができます。
借金問題に悩んでいる場合には、問題が悪化する前に、できるだけ早めに債務整理手続きを利用すべきです。

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返済が苦しいなら、早めに弁護士に相談

借金返済が苦しい場合には、早めに債務整理手続きを利用する事が問題解決につながります。債務整理をする場合には、弁護士などの法律の専門家に依頼することが多いです。
実際、債務整理手続きをしろうとの債務者が1人ですすめていくことは、非常に難しく煩雑なので、弁護士に依頼するメリットが大きいのです。
以下では、債務整理を弁護士に依頼する方法について、簡単にご説明します。

多くの弁護士事務所では、借金問題の相談は無料

借金返済が苦しい場合には、早めに債務整理手続きを利用する事が問題解決につながります。債務整理をする場合には、弁護士などの法律の専門家に依頼することが多いです。
実際、債務整理手続きをしろうとの債務者が1人ですすめていくことは、非常に難しく煩雑なので、弁護士に依頼するメリットが大きいのです。
以下では、債務整理を弁護士に依頼する方法について、簡単にご説明します。

弁護士に無料で相談できる!

サラ金などからの借金返済のために債務整理手続きを利用したい場合、自分ではどの手続きが向いているのかについて判断ができないことが多いです。そこで、まずは弁護士に相談をしてみましょう。
実際に、借金問題を弁護士に相談する場合、どのくらいの費用がかかるものなのでしょうか?
実は、多くの弁護士事務所では、債務整理の相談を無料で受けています。今は弁護士の報酬基準が自由化されているので、各法律事務所が自主的な判断で無料相談のサービスを実施することができるからです。
よって、借金返済が苦しくて債務整理の相談をしたい場合には、まずは弁護士事務所の無料相談を受けてみることから始めましょう。

無料相談でどこまで無料になるのか?

弁護士に対する相談方法としては、メールでの相談や電話相談、事務所を訪問しての面談による相談などの段階があります。
事務所によってはメール相談や電話相談はなく、面談による相談だけを受け付けているところもあります。そこで、メール相談や電話相談を受けたい場合には、各法律事務所に問合せをして、それらの相談方法を利用できるかどうか確認する必要があります。

ただし、状況に応じた正確で的確なアドバイスを受けるためには、事務所を訪問して実際に弁護士に面談して相談を受ける方法がおすすめです。
一般的に無料相談という場合、メールによる相談も電話相談も面談による相談も、すべての相談が無料になります。
弁護士に時間をとってもらって事務所でアドバイスを受けても、費用は全くかからないと言うことです。

また、弁護士に無料相談を受けたからと言って、実際にその弁護士に債務整理手続きを依頼しなければならないわけではありません。
複数の事務所で無料相談を受けて、対応や費用を比較検討した上で実際に依頼する法律事務所を決めることもできます。

無料相談の時間を有効に活用するための準備

無料相談を受ける場合には、時間が30分などと制限されている場合があります。そこで、事前に債権者の名前や連絡先、借入金額や月々の返済額、自分の世帯の月々の収入額、月々の必要な支出の額、財産状況など、必要な情報をまとめておきましょう。そうすると、貴重な相談時間を無駄にせずに済みます。無料相談を受ける場合には、身分証明書の提示を求められることもあるので、忘れずに持参しましょう。
なお、無料相談で無料になるのは借金問題の相談レベルまでであって、実際に債務整理手続きを依頼する際には、それぞれの手続きに応じた費用がかかってくることには注意が必要です。

借金返済が苦しいなら、早めに弁護士に無料相談しよう!

このように、借金返済が苦しい場合には、債務整理手続きによる解決方法がとても効果的です。そして、そのためには弁護士に借金問題の相談をするところからすべてが始まります。
今の苦しい借金地獄から解放されて、新しい生活を始めるためにも、なるべく早めに弁護士事務所に連絡を入れて、債務整理の無料相談を受けてみましょう。

「278万円の借金をゼロにした事例があります」

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