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任意整理で月々の返済額はどのくらい減る?

2019.03.14 更新

「任意整理で月々の返済額はどれくらい減るのかな?」

任意整理は、債務整理の中で最も利用者が多く、デメリットがとても少ない手続き方法です。

その反面、他の債務整理に比べて借金の減額幅が少ないと指摘されており、任意整理で月々の返済額がどれだけ減るのか、不安に思っている方も多いと思います。

そこで、今回は、任意整理でどれだけ月々の返済額が減額できるのかについて詳しく説明していこうと思います。

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任意整理とは?メリットは主に2つ!

今日は債務整理の手続きの中のひとつ、「任意整理」のことについて詳しく教えてください。

まずは「任意整理」がそもそもどんな手続きであるかを説明しましょう。
分かりやすく言うと、「任意整理」とは、借金の月々の返済額を減らして、無理のない返済額で完済を目指していこうという手続きになります。

借金を帳消しにするわけではなく、借金の額を減らす手続きなのですね!
任意整理をする大きなメリットは何ですか?

任意整理をすることで、まず将来の利息の支払いを免除してもらえます
借金の利息は高いのでこれだけでも返済の負担がかなり減り、完済の目途が立ちます。

また、弁護士・司法書士と相談することで、将来の利息をカットした上で、依頼者の収入と支出のバランスを考えて毎月の返済額を無理のない分割払いに設定することも可能です。

これらの会話文をまとめると、任意整理のメリットは以下の2つになります。

任意整理の主なメリット2つ

  • 将来の利息の支払いを免除できる
  • 毎月の返済額を無理のない分割払いにできる

任意整理によって月々の返済額がどのくらい減るの?3つの減額法を紹介

記事の最初の方で述べた通り、任意整理後の月々の返済額を調べる計算方法は以下の通りになります。

現在の借金額任意整理による減額高(将来の利息+遅延損害金+過払い金)÷返済期間(3~5年×12ヶ月)

返済期間を延ばすことで月々の返済額を減らすことはできますが、元金は変わりません。

任意整理により将来的な利息などをカットし、月々の返済額を無理なく減らす必要があります。

そこで、任意整理による減額高(将来の利息+遅延損害金+過払い金)をどれだけ減らすことができるのかを次の見出しで1つ1つ説明していこうと思います。

将来の利息をカットすると返済額はどれだけ減額されるの?

利息をカットすることは、任意整理をするすべての人に適用されます。

では、実際に返済額の減額をどれだけしてくれるのでしょうか?

消費者金融の金利は、大体年利15〜18%とかなり高額です。

仮に100万円を年利15%で借り入れて3年間かけて返済すると、利息額は約25万円にも上ります。

利息をカットすることは、借金そのものを減額するわけではありませんが、かなりの減額が可能なのです

遅延損害金とは?任意整理の返済額を大幅に減らすことができる!

遅延損害金は、期日までに借金を返済できなかった場合に生じる損害賠償金のことです

そのため利息とは違い、遅延損害金は任意整理を利用する、一部の方にのみ適用できる減額金になります。

遅延損害金は利息の計算と同じように、年率で日割り計算をします。よって、遅延した日数が増えれば増えるほど、遅延損害金の金額は上がっていきます。

そのため、遅延損害金の計算式は以下の通りになります。

例)返済額200万円で遅延損害金年率20%、これを1年滞納している場合

200万円 × 0.2 ÷ 365日 × 365日=40万円

この見出しを見て、遅延損害金が発生している可能性が考えられる方は、すぐに司法書士・弁護士に無料相談することをお勧めします。

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過払い金が生じている場合は、大幅に返済額を減額できる可能性がある

長い間消費者金融などから借金をしている場合、過払い金(法で定められた上限を超える利息)を払っている可能性があります。

つまり、過払い金も遅延損害金と同じで、任意整理を利用する、一部の方にのみ適用できる減額金になります。

任意整理の手続きで弁護士や司法書士は、過払い金が発生していないかを確認します。もし過払い金が発生していた場合は元金自体を減額することができます。

*ただし、2008年以降は消費者金融なども法の上限を超えるような利息を請求しなくなりました。したがって任意整理で過払い金請求が行われるのは2008年以前から借金を続けていた場合に限られます。

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