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借金の一本化は損をする?おまとめローンのデメリットと解決方法

2020.07.01 更新

「借金が気づいたら増えていて毎月の支払いがきつい・・・」
「借金一本化したら月々の返済額が減るって聞いたけど、ホント?」

借金一本化とは複数社の借入を別の一社にまとめることにより、月の返済負担を少なくするお金の借り方です。

借金を一本化すると、月々の返済額は少なくなり、返済が楽になるように思えますよね。
しかし借金一本化には次のような注意点があります。

  • 月々の返済額が減るので、返済が長引く
  • 返済が長期化することで、利息の負担が大きくなる
  • 審査が厳しい(借入先が4件以上ある方は難しい)

一本化により、月々の返済額は調整できても、借金を返済したことにはなりません

根本的に借金問題を解決したい方は、債務整理という方法も検討してみてはいかがでしょうか。

債務整理は利息を減らして元本のみの返済にしたり、借金を根本的に減らすことができる可能性もあります。

債務整理をするには弁護士や司法書士などの専門家に相談することも検討してください。

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費用も気になり依頼を迷っている人は、法律事務所などが行なっている「無料相談」を利用することも検討してください。無料相談で費用面も含め依頼すべきかを相談できる場合もあります。

この記事では、借金を一本化することのメリット・デメリットに加えて借金を整理する方法(債務整理)についても詳しくご説明します。

簡単な質問に答えて
いくら減額できるか相談してみる

借金を解決する方法は、一本化だけではない

借金の一本化は新たに借金をするともいえ、一本化の審査に通らないこともあります

その理由を詳しく見ていきましょう。

借金一本化の「おまとめローン」は、返済額が変わる場合も

「借金一本化」とは、複数の金融会社への借金を1つの会社にまとめること

一方で「おまとめローン」は、借金を一本化するために銀行や消費者金融などが用意しているサービス名です

返済先を一本化できるため、「どこからいくら借りたかわからない」「気がついたら利息がとんでもない額に…」という多重債務に苦しむ人にとっては、それ以降の返済がしやすくなります。

借金一本化をする前に確認した方がいい注意点

改めて借金をまとめるとどうなりますか?

借金を一本化するメリットは大きく3つあります。

まずはバラバラになっていた返済日が一度で済むことですね。

それから、金利が安くなる場合もあるかもしれません。

また、返済期間や月々の支払額を見直せる場合もあります

ただし気をつけなければいけないのは、月々の返済額を少なくしたり返済期間を延ばすと、 結局、合計で支払う金額が多くなることもあります

じゃあ、それほどは変わらないということですか?

毎月の返済額は複数あった返済先を1つにしても、借金自体はそのまま残っているわけですから、借金の根本的な解決にはなりません。

それと、注意しないといけないのは、おまとめローンの審査は厳しいともいわれています。

どういうことですか?

  • 借入先が4件以上ある
  • 延滞や債務整理の記録が信用情報に載っている
  • 勤続年数が短い

こういう場合は注意が必要かもしれません。

なるほど借金を一本化をする時は注意点を事前に確認すべきですね

借金一本化をする前に確認した方がいい注意点まとめ

  • 月々の返済額が減るので、返済が長引く
  • 返済が長期化することで、利息の負担が大きくなる
  • 審査が厳しい(借入先が4件以上ある方は難しい)

おまとめローン以外の借金解決方法を聞いてみる

借金の根本的な解決には、債務整理という方法も

おまとめローンで借金を一本化すると、月々の返済が変わっても、返済総額が増えてしまうこともあります。

借金を解決する方法の一つとして、「債務整理」という方法もあります。

債務整理とは、「借金問題を減額する方法」です。

債務整理以外の借金返済方法

債務整理の種類

債務整理には主に3種類の方法があります。

  • 任意整理
  • 貸金業者との交渉によって、将来利息や返済額を見直せる可能性のある方法です。裁判所を介さないことなどから、リスクやデメリットが少なく、最も利用者が多い


  • 個人再生
  • 裁判所を通して、3年~5年程度で完済できる金額に借金を圧縮できる可能性のある方法。継続した収入を得ていることが条件。


  • 自己破産
  • 裁判所に借金の返済ができないことを伝えることで、返済を全額免除できる可能性のある手続き。借金はなくなるが、自分の財産も一部失ってしまう。

債務整理にもデメリットはあるが、メリットも大きい

借金を一本化することに対して、債務整理にはどんなメリットやデメリットがあるのかについて説明します。

債務整理の種類 メリット デメリット
任意整理
  • 将来の利息の支払いが免除される可能性がある
  • 過払い金請求で借金が減額になる場合もある
  • クレジットカードが使えない
  • ローンが組めなくなる
個人再生
  • 借金額が減額になる可能性がある(原則1/10~1/5)
  • クレジットカードが使えない
  • ローンが組めなくなる
  • 官報に掲載される
自己破産
  • 借金がゼロになる可能性がある
  • クレジットカードが使えない
  • ローンが組めなくなる
  • 官報に掲載される
  • 家や車など一定の財産を失う

債務整理って自己破産ですか?デメリットが大きそうで心配です。

いいえ、自己破産も債務整理の手段の一つですが、債務整理にはほかにも手続きもあります。

返済状況によって選ぶべき手段が異なるので、弁護士・司法書士事務所などに自身の借金状況について相談するのも一つの方法です。

弁護士に依頼するか迷う・・・

費用も気になり依頼を迷っている人は「無料相談」を使いましょう。無料相談で費用面も含め依頼すべきかを教えてくれます。

また、無料見積もりも出してくれる為、
費用を確認した上で検討
できます。

あまり知られていない、おまとめローンの実態とは?

おまとめローンの審査で重視される4つのポイント

通常のキャッシングやカードローンと比べると、「おまとめローンで借金を一本化するときの審査は異なる」と思われがちです

審査で重視される4つのポイント

  1. これまでの返済履歴
  2. 勤続年数
  3. 現在の借金額
  4. 多重申込

1.これまでの返済履歴

おまとめローンの審査基準の一つにあるのが、現在借り入れしているキャッシングやカードローンなどが、問題なく返済されているかということ。

返済期日を守らずに滞納や未納を繰り返していないか確認してみましょう。

2.勤続年数

勤続年数についても考慮されるようです。

現在の勤務先での勤続年数を確認してみましょう

3.現在の借金額

当然かもしれませんが、現在の借金が少ないに越したことはありません

具体的に「◯◯万円まで」と規定されているわけではありませんが、年収の3分の1以上の借金があると注意が必要かもしれません。

総量規制

消費者金融など貸金業者は、融資をする際、原則として年収の3分の1以上のお金を貸してはいけないと法律で定められています。これを総量規制といいます。

しかし銀行からの借り入れ(おまとめローン含む)は総量規制の対象外となっています。

4.多重申込

短期間に複数のおまとめローンやキャッシングに申し込むことを「多重申込」といいます。

どの金融機関に申し込んだのかは信用情報機関に記録されており、金融機関は審査をする際にその履歴を確認します。

ですので、「数撃てば当たる」と考えて多重申込をすると、どの審査も通らなくなる場合もあります。

もちろん、審査の印象を良くしようと、申し込み内容に虚偽の記載をせず正しく申告するようにしましょう。

2種類のおまとめローン|銀行と消費者金融

おまとめローンには「銀行系」と「消費者金融系」の2種類があります。以下の表でそれぞれの違いについて紹介していきます。

銀行系のカードローンやおまとめローンなどで一本化した場合
メリット デメリット
低金利の場合がある 繰り返し利用できてしまう
限度額が高い
(500万円以上も可能)
入会審査が厳しい
消費者金融系のカードローンやおまとめローンで一本化した場合
メリット デメリット
(銀行系よりも)審査に通りやすい (銀行系よりも)金利が高い
即日融資が可能 (会社によっては)クレジットカードのリボ払いなどが対象外

【実例】おまとめローンで返済額が約20万円も増加!

これまでお話しした通り、借金の一本化やおまとめローンにはさまざまなメリット・デメリットがあります。

借金の一本化で月々の返済は変わりますが、返済額が減っているわけではなく、支払いを先延ばしにしているに過ぎません

実際にあるケースを使って、おまとめローンを利用して借金を一本化することでどうなるかをシミュレーションしてみましょう。

おまとめローン利用前
A社 B社 C社 D社 合計
借入額 20万円 14万円 35万円 40万円 109万円
金利 15.0% 17.8% 18.0% 14.5% 16.14%(平均)
支払期間 30ヶ月 20ヶ月 44ヶ月 53ヶ月 -
月々の返済額 8,035円 8,141円 11,000円 10,264円 37,440円
合計支払額 241,059円 162,809円 479,261円 543,964円 1,427,093円
おまとめローン利用後
借入額 109万円
金利 12.0%
支払期間 84ヶ月
月々の返済額 19,241円
合計支払額 1,616,245円

これは一例ではありますが、この例の場合、おまとめローンを利用することで金利は4社平均で16.14%から12.0%と変わり、毎月の返済額が約3万7千円から約1万9千円になりました。

しかし、返済期間は長くなり、合計支払額が約20万円ほど多くなっています。

借金の解決には「おまとめローン」と「債務整理」を検討する

借金一本化は借りる前の利息よりも少なくすることができればお得になる場合がありますが、基本的には返済が長期化するのであまりお勧めできません

おまとめローンのデメリット

  • 月々の返済額が減るので、返済が長引く
  • 返済が長期化することで、利息の負担が大きくなる
  • 審査が厳しい(借入先が4件以上ある方は難しい可能性も)

借金総額自体を減らしたいのなら、債務整理を検討してみるのも選択肢の一つです。

弁護士に依頼するか迷う・・・

費用も気になり依頼を迷っている人は法律事務所などの「無料相談」を利用することも検討してください。無料相談で費用面も含め依頼すべきかを相談できる場合もあります。

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