自己破産すると家や車のローンはどうなる?最低5年で再び審査も可能に

2018.04.24 更新

「自己破産すれば、抱えているローンも無くなるの?」

ローンを「完済しているか / していないか」で、自己破産後のローンの取り扱いは異なります

ものにもよりますが、一般的に、ローンを完済していてかつその資産に20万円以上の価値がある場合は、債権者への配当に充てられます。反対に、ローンを完済してしない場合、ローン先から直接引き上げられることになります。

今回は、家や自動車に加えて、ブランド品・家具・家電のローンの取り扱いについてご紹介します。

自己破産すると抱えているローンはどうなる?

対象 ローン無し ローン有り
債権者へ配当 ローン先から直接引き上げ
自動車 債権者へ配当 ローン先から直接引き上げ
ブランド品、楽器、家電 ローン先から引き上げの心配なし

「自己破産することで現在抱えているローンはどうなってしまうのか?」
これが不安で自己破産に踏み切れない方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、自己破産後のローンについて、項目別に細かくまとめてみました。

自己破産すると、原則として時価で20万円以上の財産は手続きの中で回収され、債権者への配当に充てられます。よって、住宅といった高価な不動産は当然ながら回収されることになります。

ただし、まだローンが残っていた場合は、ローン先の金融機関(もしくは債権回収代行業者)から直接引き上げられることになっています。これはローン契約時に担保として設定していた「抵当権」が理由です。

引き上げられた不動産は売却後、その代金が残っていたローンに充当され、それでも残った残債務が自己破産手続きの対象となります。

少し順序が複雑ですが、いずれにしても自己破産手続きを終えることができれば、ローンの支払い義務はなくなります。ただし、当然ながら住宅にそのまま住むことはできません。これは自己破産のリスクとして受け入れるしかありません。

自動車

自動車も不動産の場合と同様、自己破産することで車両本来はローン会社に引き上げられることになっています。

通常、自動車というのはローンを完済するまでの期間、「所有権留保」がなされている契約がほとんどです。所有権留保とは、簡単に言えばローンを完済するまでの間、ローン会社側が車の所有権を保有するというもの。よって、ローンの支払いができないとなれば、引き上げられてしまっても文句は言えません。

その後、引き上げられた車両は売却され、ローンの残債へと充てられ、それでも残ってしまった金額が自己破産手続きにおける免除の対象となります。不動産の場合と同じく、自動車を保有し続けることはできませんが、ローンの支払いは免除されるのでご安心ください。

なお、自己破産すると自動車を保有できないと考えている方が多いですが、時価で20万円以下の中古車であれば財産と判断されることはありません。どうしても自動車が生活に必要という方は、中古車を購入するなどして対応しましょう。

その他

では、「家電」、「楽器」、「ブランド品」といったものはどのように取り扱われるのでしょう?

これらは、不動産の抵当権や、自動車の所有権留保といったものは設定されていないケースがほとんどです。よって、ローン会社から引き上げられる心配はまずありません

とはいえ、そのまま保有できるかと言えば、必ずしもそうとは言えません。何度も述べているように、自己破産では時価で20万円以上の価値がある財産は、原則として回収され、債権者への配当に充てられてしまいます。

しかし、対象となる家電や楽器、ブランド品はすべて自身がすでに使用した中古品であり、時価で20万円以上の価値とならない場合も当然あります。その場合は、自己破産後も保有が認められています。

自己破産後、何年経てば再びローンの審査に通る?

自己破産のリスクの1つに、数年間は新たな借入が困難になるというものがあります。

これは、信用情報機関に自己破産の事実が記載されてしまうのが原因です。

いわゆるブラックリストと俗称されるもので、マイナス情報やネガティブ情報などと呼ばれることもあります。そして抹消されるまでの期間、ローン審査はもちろん、クレジットカードの審査に通ることも難しくなります。

しかし、信用情報機関の情報は永年保管されるわけではなく、一般的には5~7年程度で抹消される取り扱いです。抹消についてはいちいち通知されるものではないため、気になった場合は個人信用情報の照会を行ってみましょう。

以上から、一生ローンを組めないわけではないのでご安心ください。

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