親の借金は相続ではなく債務整理で解決するのがいい理由

 

親族の作ってしまった借金。相続人はどのようにすれば、その借金の支払い義務を逃れることができるのでしょうか?親など親族の作った借金に関して、借金が残っている状態でその親族が死亡した場合、相続人は借金の支払い義務をも引き継ぐことになるようですが、このように親の借金が相続されて、引き継がないといけないとしたら、借金を引き継ぎたくない場合には、相続人はどうしたらよいのでしょうか。相続放棄という方法があるようですが、これをすると個人信用情報に傷がつくなどの影響も心配されるところです。そこで、今回は、親族の借金を相続してしまった場合の相続放棄の問題について、先生に聞いてみましょう!

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【相続・保証人】子供が親の借金を返済しなければいけないケース

親が返済できない場合は子供が借金を返済しなければいけない

親子であっても別人格である以上、当然に返済義務を負うわけではありません。
子供が親の借金を返済しなければならないケースとしては、次のような事情が考えられます。

  • 親が死亡した場合
  • 親が死亡した場合、子供は相続人になります。相続は、プラスの財産だけではなくマイナスの財産も受け継ぎますので、親の借金を返済しなければならなくなります。

  • 保証人になっていた場合
  • 親の借金の保証人になっていた場合、保証人は借金を作った人(主債務者といいます)が返済をしないときは、主債務者に代わって返済をしなければなりません。

  • 子供名義で借金をした場合
  • 親が子供名義で借金をした場合、たとえば親の名義では借金ができないときに親に頼まれて名義を貸したというような場合は、債権者との関係では、あくまで子供が債務者の立場になります。借りたお金は親がつかう、返済も親がするというのは親と子供の間の話で、債権者にはな関係ありません。したがって、実質的には親の借金であっても、親が返済できないときは子供が返済しなければなりません。

    親が保証人となっている借金を滞納したら親が返済する

    相続の場合、借金の保証人になっていた場合、親名義で借金をしていた場合などについては、先ほど説明した親名義の借金を子供が返済しなければならないケースと同様です。

    それ以外に考えれられるケースとしては、子供が就職する際に親が身元保証人になるということがよくあります。身元保証をした場合、子供が雇い主に損害を与えたときは、保証人として損害賠償をしなければならない可能性があります。

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    親の借金のせいで家が差し押さえられる前に債務整理をするべき

    親が借金や住宅ローンを滞納していると家が差し押さえられる可能性もある

    借金の滞納によって家に住み続けることができなくなるケースとしては、次のような例が考えられます。

  • 住宅ローンを滞納したとき
  • 住宅ローンは、通常、家を担保にしています(抵当権がされています)。住宅ローンを滞納すると、抵当権の実行として、競売にかけられてしまいます。競売手続きによって家は第三者のものになってしまいますので、住むことができなくなります。

  • それ以外の借金を滞納したとき
  • 家を担保に入れていなければ、借金を滞納してもすぐに家を出ていかなければならないわけではありません。債権者は、裁判を起こして勝訴判決をとり、判決に基づいて差押え、競売手続きという段階を踏まなければなりません。逆にいえば、このような手続きをとられると、家に住み続けることができなくなります。

  • 自己破産をするとき
  • 自己破産をすると、家を手放さなければなりません。申立前に売却する(任意売却といいます)か、申立後に破産管財人が売却すかはケースバイケースです。

    親が自己破産をすると家や保険が差し押さえになるので任意整理がおすすめ

    自己破産をするときに処分しなければならない(お金にかえるということから換価といいます)ものは、家(不動産)のほか、車、株などの有価証券、解約返戻金のある生命保険などです。ただし、車については、古いものは処分しなくてもいい場合がありますし、保険についても掛け捨ての保険などは解約する必要はありません。日用品や家財道具などは基本的には換価の対象にはなりません。

    同じ債務整理手続きの中でも、任意整理という手続きなら、大きなダメージを与えずに返せない借金の返済額を減らすことができます。具体的には、将来の利息をカットすることで毎月の負担を軽くするので、返済できるようになるのです。

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    親に借金があると奨学金審査や金融機関への就職は難しい可能性も。

    借金がある場合には親が奨学金の保証人になれない

    親の借金が子供の進学に影響することは基本的にありません。ただし、日本学生支援機構に奨学金を申し込む際、親族が保証人になる場合には、その親族の信用情報が調べられる可能性はあります。もし保証人になれない場合には、機関保証(保証料を支払うことで、保証期間が代わりに保証してくれる制度)を利用することが考えられます。

    就活の際に信用情報が調べられることはないが・・・

    就職活動の際、企業が親の信用情報を調べることはありません。信用情報は、貸付を行うかの審査にあたって利用するものですので、子供の就職の場合にその親の信用情報を調べるというようなことは認められないからです。

    ただし、金融機関は、自分が行った貸付については自社内に記録を保管しています。ですから、過去に親が借り入れをしていた金融機関に就職しようとする際には、自社の記録を調べられる可能性がゼロとまでは言えません。実際に調べるかどうかは金融機関次第でしょう。

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    親に借金がある場合は相続放棄よりも債務整理をしてもらうほうよい理由

    親が死亡した場合貯金も借金も相続される

    相続の対象となる相続財産は、不動産や現金、預貯金などのプラスの財産のほか、借金のようなマイナスの財産も対象となります。相続人が複数いる場合には、借金も法定相続分の割合に応じて相続し、返済をする義務を負います。

    相続放棄をしたあとに財産が見つかっても相続することはできない

    借金があるなどの理由で相続をしたくないときは、家庭裁判所で相続放棄の手続きをとることができます。相続放棄をすると、その相続に関しては最初から相続人ではなかったことになります。したがって、マイナスの財産だけでなく、プラスの財産も含めて一切の財産を相続しない、ということになります。後になって新たに預金が見つかってプラスの財産の方が多かったということがわかったとしても、相続することはできません。

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    親の借金を子供が代わりに債務整理することができるか

    子供が代わりに相談することはできるが、依頼は本人から。

    事案によっても違いますが、基本的には生前に債務整理をしてもらう方がいいでしょう。子どもの側で親が亡くなったら相続放棄をしようと考えていたとしても、債権者が請求を待ってくれるわけではありません。精神的なものも含めて親の負担を軽くするためにも、債務整理を勧める方がいいでしょう。

    また、債務整理により、借金の総額を減らしたり、過払い金が見つかったり、あるいは破産をすることで借金の支払いが免除されたりします。借金を片付けてしまえば、その後に得た財産を相続するのに支障はありません。その意味でも、生前に債務整理をしてもらうようにしましょう。

    親に借金がある場合は弁護士に任意整理を依頼して負担を軽くしてあげるのがいい

    先ほど説明したとおり、破産をすると、いろいろな財産を処分しなければなりません。親が高齢になってくると、住み慣れた家を離れることに抵抗を感じることも少なくないでしょう。

    これに対し、任意整理の場合は、必ずしも財産を処分しなければならないわけではありません。また、弁護士に依頼する場合にも、破産と比べると費用も安く、頻繁に打ち合わせをする必要もないので、高齢の方にも負担が少ないといえます。ですから、まずは任意整理での解決ができないかを検討するといいでしょう。

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