気付けば借金が50万に…確実な返済方法と返済できない場合の対処法

2018.10.10 更新

借金の総額がいつの間にか50万を超えてしまっていた…

信じたくない事実ですが、目を背けてしまっては解決が遠くなるばかりです。

借金問題解決の第一歩は、自分の今の状況にしっかり向き合うこと。その上で返済計画を定めて、将来への見通しを立てましょう。

この記事では、借金が膨れ上がった人に向けて、返済方法について紹介していきます。

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まずは自分の借金状況を見直そう

現在の借入先や借金総額、利息額などを正しく把握できているでしょうか。毎月の返済に追われていると、ついついわからなくなってしまうものですよね。

まずは自分の借金状況にしっかり向き合ってから、今後どうしていくのかを考えましょう。

借金の総額や借入先を確認する

「どこからいくら借りているのか正しくはわからない」という人もいるのではないでしょうか?。

借金完済への第一歩は、借金の総額を把握することです。

借入先がわかっている場合

すべての借入先がわかっている場合は、「ATM」や「インターネットの会員制サイト」などから借入残高を紹介できることが多いので、確認して見ましょう。

また借入先に「現在の借入残高を教えてください」と電話で直接聞くのも手です。

借入先がわからなくなった場合

借入先がわからない場合には、個人信用情報機関に問い合わせて開示請求をする方法があります。

信用情報機関とは、個人の信用記録(借金、ローン、クレジットカードの履歴)などを管理している機関です。国内に以下の3機関があり、銀行や消費者金融、カード会社などすべての金融業社は3つのいずれかに加盟しています。

機関名 主な加盟業種
株式会社日本信用情報機構(JICC) 消費者金融/クレジットカード会社
株式会社CIC 信販会社/クレジットカード会社
全国銀行個人信用情報センター(KSC) 全国の銀行

毎月の返済可能な金額を計算する

自身の借金総額が明らかになったら次に、今後どのように返済できるのかを考えなければなりません。

毎月の収入は個人で異なりますし、家賃や光熱費などの固定費もそれぞれです。毎月の収支を見直して、どれくらいの額を返済に充てられるかを計算しましょう

借金返済のカギは利息を把握すること

「毎月しっかり返済しているのに、借金が減ってる気がしない」。そんな風に感じることはありませんか?

借金返済のカギは、いかにして元金を減らすかということです。というのも、毎月の返済で元金が減っていっているだろうと楽観している場合でも、実は返済額のほとんどは利息分の返済に充てられ、元金は全然減っていなかったというケースは多いものです。

したがって、自分が毎月どれだけ利息を払っているのかを把握することは非常に大切です。利息は、一般に下記の式で算出されます。

利息=元金×金利÷365(日)×借入期間(借りた日数)

たとえば、金利18%で50万円借金している場合1ヶ月にかかる利息は、
50万×0.18÷365×30=7,397円
になります。

ですので、例えば毎月1.5万円返済したとしてもそのうち7,397円は利息の返済に回るので、元金は1.5万円ー7,397=7,603円しか減りません。

この例からも分かるとおり、元金を減らさない限り利息は減らず、完済は見えません。

新たに借り入れをせずに返済し続けていく場合でも、最低2万円程度の返済が必要になります

50万の借金を返せる人の特徴

具体的に50万円の借金を完済するためには何が必要でしょうか。

50万円の借金を返済できる人の特徴としては下記のとおりになります。

  1. (アルバイトやパートなどでも)毎月一定の収入がある
  2. 元本と利息がそれぞれいくらかをきっちり把握している
  3. 強い返済の意思がある

借金の完済にはまず安定した収入が必要となります。アルバイトやパートなどで毎月一定の収入がないと、実際問題として返済は難しいでしょう。

また元本と利息をきっちりと把握することも大切です。

毎月返済に充てるお金の大きさに嫌気がさして、「今月は利息分だけ返済すればでいいや」というような甘えが生じることもあるかもしれません。しかし借金返済において大事なことはいかにして元本を早く減らすかです。

そのためには「必ず○年以内に完済する」という強い意思を持って、できるだけ多くの額を借金返済に回すことが大切です。

50万円の借金を返せそうにない…解決策は?

「自分は50万円の借金を返せそうにない」と感じてしまった方もいらっしゃるかもしれませんが、もしかしたら他にも自分にあった工夫をすることで返済の目処が立つかもしれません。

以下に、返済に役立つ可能性のある方法をいくつかご紹介しますので、活用できそうなものがあればぜひ試してみてください。

おまとめローン

おまとめローンとは、複数の業者への借金を一つの業者にまとめて、その業者に対して返済をしていく、事実上の借り換えです。

銀行や銀行系の消費者金融が色々なおまとめローンを用意していますので、自分の目的に合ったものがあれば活用することも一つの手です。

親や友人に借りる

繰り返しになりますが、借金返済のキモはいかにして早く元本を減らすかです。毎月利息分プラスアルファ程度を返済していても、らちがあかないというのが本当のところです。

したがってもしも頼れる親や友人がいるのであれば残額分を貸してもらって、一気に返済し将来利息をカットするのも非常に有効な手段です。

保険を解約する

生命保険などの解約払戻金を返済に充てる方法も考えられます。万が一の保証がなくなるリスクはありますが、毎月の保険料を払わなくて済むメリットもあります。

法律の専門家に力を借りる

上記の方法でも借金返済にうまく結びつかない場合には、弁護士や司法書士に相談して、今の状況を整理することも一つの方法です。

法律に詳しい専門家に相談して借金問題を解決することを「債務整理」といい、借金の減額や免除をすることができます

借金返済方法についてはこちらの記事でさらに詳しく紹介しています。

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みんなはどうやって50万円の借金を返済してる?口コミを紹介

ここからは「50万円以上の借金を抱えた人がどのように返済したのか?」当サイトに寄せられた経験者の声をご紹介します。

いままさに返済に悩んでいる方へ、少しでも解決の糸口を見つける手助けができれば幸いです。

ギャンブルにはまってしまい借金地獄に

借金総額:40万円→10万円
月々の返済額:2万円

  1. ギャンブルを理由に消費者金融から借金をしてしまいました…。フリーターとして働いていましたが、収入が安定しておらず、稼げるときも全く稼げないときもありました。
  2. 脅迫じみた督促を一刻も早く解決したかったので弁護士さんに相談し、過払い金請求をしました。
  3. その結果、自分には30万円の過払い金があることが分かりました。そこから、弁護士費用の10万円を引いても借金返済を十分にできる額になったので、手続きを進めました。…詳細を読む

家のローンをかえせなくなってしまいカードローンに頼るようになりました

借金総額:50万円
月々の返済額:6.5万円

  1. 50代半ばでリストラに合ってしまい、家のローンが返済できなくなってしまいました。タクシー運転手に再就職しましたが、家のローンを返済していくにはカードローンに頼るしかありませんでした。
  2. 銀行のカードローンの返済が遅れるようになってしまい、借金を借金で返す自転車操業になってしまいました。
  3. 知り合いに別の銀行の住宅ローン用のカードローンを進められ、それを使ってローンの一本化をしました。その結果、返済ができるようになったので有難いです。借金を借金で返しても何の解決にもならないことが良く分かりました。…詳細を読む

離婚するときの引っ越し代で借金しました

借金総額:30万円→0円
月々の返済額:1万円→0円

  1. 駆け落ち同然で結婚し、1年もたたずに離婚しました。元々夫の家に住んでいたので私が家を出るときに、その時の引っ越し代として30万円を借りています。
  2. 消費者金融からの連絡がしょっちゅう来ており、精神的にまいっていた私を見かねた親から「弁護士に相談すること」を勧められました。
  3. 今すぐに払えるお金はなく、借入理由もやむを得ない事情だったこともあり、自己破産の手続きにしてもらいました。弁護士さんはとても親身なって、私の現在の借金だけでなく、手続き後の生活についてアドバイスや面倒を見てくれたのが本当にうれしかったです。…詳細を読む

専門家に相談して借金問題を解決しよう

50万円という借金はそう簡単に返せるものではありません。

しかも借金問題は、一人ではなかなか解決は難しく、先の見えない返済生活に心が折れてしまうこともあるかもしれません。そんなとき、冷静に状況を把握し、法律の観点から適切なアドバイスをしてくれるのはプロである弁護士や司法書士です

弁護士などに相談するというとハードルが高いように感じますが、借金問題に熱心な弁護士や司法書士はたくさんいます。

また、日々の生活に影響が少ない方法で解決できればもちろんそれがベストですので、債務整理などの法的手段にこだわらず、一緒に借金問題解決に向けた一番いい方法を一緒に探ることができます。

依頼費用は分割払いもできますので、まずは無料相談で不安な点をぶつけてみましょう。

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