任意整理の期間は和解までに3ヶ月。借金完済への流れを解説

 

「和解手続きまでにかかる期間は?」
任意整理は和解完了後、月々の返済額を減らしてコツコツ返すことができる手続きです。
それでは、和解までにはどのくらいの期間がかかるのでしょうか?

このページでは、任意整理の期間についての説明からデメリットまで、わかりやすく解説します。

借金問題はなるべく早く任意整理で解決しましょう

「任意整理の期間」について3つに分けて解説します。
その1:和解するまでの手続き期間
最短3ヶ月
債務整理の中でも、任意整理は和解するまでの手続きが圧倒的に短いことが特徴です。自己破産や個人再生は半年ほどかかると言われています
その2:任意整理の返済期間
3~5年
任意整理は3~5年で借金を完済する和解契約です。
その3:ブラックリストの登録期間
5年~10年
そもそもブラックリストに入るとどうなるのでしょうか。以下で説明します。

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任意整理の手続きの流れ~弁護士に依頼すると督促が止まる~

弁護士に任意整理の依頼をすると、一括請求などが止まる

任意整理の流れ

弁護士に任意整理の手続きを依頼すると、弁護士が債権者(カード会社や消費者金融など)に対して受任通知を送ります。

受任通知とは、弁護士や司法書士が「債務整理の手続きを依頼されました」ということを債権者に知らせるための通知書です。

債権者からの借金の督促は、受任通知が届くとすぐに止まります。

貸金業法や金融庁のガイドラインにより、弁護士などが債務整理の手続きに介入した後は、債権者は債務者に直接取り立てをしてはいけないことになっているからです。

  • 任意整理を弁護士の先生にお願いすると、取り立てが1日~3日で止まるんですね!


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大手の消費者金融ほど任意整理の交渉に応じてくれる

同じ消費者金融会社なら、大手消費者金融のほうが中小の街金よりも交渉に応じてくれやすいです。

また、クレジットカード会社よりも消費者金融会社のほうが、取引履歴の開示や債務者の提案に対する返答が早い傾向があります。

借り入れ件数が多いほど任意整理の和解交渉の期間は長くなる

任意整理で対象とする債権者の数が多いと、その分交渉が難航する債権者が現れる可能性が高まるので、和解交渉にかかる期間が長引くことが多いです。

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任意整理の和解手続きまでにかかる期間は3か月

  • 先生、任意整理を検討している人で、どれくらいの期間がかかるか気になっている人がいるようです。
    なるべく早く借金問題を解決したいというお気持ちなんでしょう。

  • 結論から言うと、任意整理にかかる期間は最短3ヶ月です。

    ・弁護士に依頼後返済が止まるまで→1日~3日
    ・弁護士が業者と和解交渉する期間→短ければ3ヵ月
    ・和解した金額で返済をする期間→3~5年

    以下で詳しく説明していきますね。

任意整理は業者との交渉さえスムーズに進めば早く手続きが終わる

債務整理にかかる期間は、それぞれの手続きによってかなり異なります。

個人再生の場合には、だいたい8ヶ月程度はかかります。

自己破産については、ケースによってだいぶ期間が変わるのですが、だいたい3ヶ月程度~1年以上となるケースもあります。

これらの裁判所を利用する手続きと比べると、任意整理ではあまり期間はかかりません。

任意整理では債権者と直接交渉をするので、債権者と話し合いさえつけば、すぐに解決できるからです。

ただしこの場合、債権者の対応によって大きな影響を受けます。対応の早い債権者であれば、例えば1ヶ月程度などの早期に解決することが可能です。

しかし、対応が遅い債権者が相手の場合には1年以上など、非常に長い期間がかかるケースがあります。その意味で、任意整理にかかる期間はだいたい3ヶ月と言えるでしょうです。

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任意整理後の返済期間は弁護士の交渉力によって長さが変わる

任意整理をすると、返済期間は3年~5年に変更できる

任意整理の手続き後には、債権者に対して決まった金額の支払いが必要になります。

このとき、月々の分割払いにすることが普通です。この支払いの期間については、債権者との話し合いによって自由に定めることができます。一般的には、任意整理後の支払い期間は3年~5年程度にすることが多いです。

債務者が支払が苦しい場合などには、債権者の合意を得て、支払い期間を7年やそれ以上にすることもできます。

実力のある弁護士ほど借金の返済期間を延長することが可能

任意整理後の支払い期間については、通常3年~5年程度になりますが、借金額が大きい場合や、債務者の支払能力が低い場合などには、5年以内の返済が難しいことがあります。このとき、債権者と交渉をして支払い期間を延ばしてもらう必要があります。

しかし、債権者は通常は支払い期間が延びるのをかなり嫌がるので、支払い期間を延ばすことができるかどうかについては、任意整理を依頼する弁護士などの専門家の交渉力に大きく左右されることになります。

  • ・任意整理後の返済期間は3年~5年
    ・場合によっては7年も可能
    ・長期で少額返済にできるかは、弁護士の実力次第
    ということですね!

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任意整理をして、クレジットカードが使えなくなる期間は5年

クレジットカードを任意整理の対象にすると、すぐに利用停止になる

任意整理をして、クレジットカードの利用が停止されるタイミングは、そのクレジットカードを任意整理の対象にするかどうかによって異なります。まず、任意整理の対象にした場合には、クレジットカードの利用はすぐに止められてしまいます。具体的には、弁護士や司法書士がクレジットカード会社に受任通知を送った時点でクレジットカードの利用が停止されます。

これに対して、使いたいクレジットカードがある場合には、クレジットカードを任意整理の対象から外せばいいので、すぐにカード利用が停止されることはありません。

しかし、クレジットカード会社は、定期的又は不定期的に途上与信という審査をしています。この審査の際に、個人信用情報を参照するので、このときに任意整理による事故情報が記録されていると、クレジットカードは止められてしまいます。

よって、任意整理で対象にしなかったクレジットカードでも、途上与信の際やカード更新のタイミングで利用停止されてしまうこともあるのです。

任意整理の対象にしたクレジットカード会社では二度とカードを作ることができない

任意整理の対象としたクレジットカードそのものについては、一生使うことができません。クレジットカード会社の中で、独自のブラックリストを設けているため、クレジットカード会社によっては、1度任意整理の対象にしてしまうと、再度の利用が一切できなくなるのです。

さらに、関連会社やグループ会社全体でクレジットカードが利用出来なくなる可能性があります。

任意整理の「手続き後5年」で新たにクレジットカードを作ることができる

任意整理後事故情報が消えるまでの期間は、基本的には手続き後5年です。完済後5年ではありません。よって、任意整理手続き後5年が経過すれば、基本的にはまたクレジットカードを作ることができるようになります。

任意整理後一定期間が経過して事故情報が消えたら、基本的にはまたクレジットカードを作ることができますが、審査に通りにくくなるケースはあります。

たとえば審査の厳しいクレジットカード会社の場合には、事故情報が消えてまっさらな状態になっている信用情報を警戒してカード発行を見合わせることがあります。まっさらな状態とは、クレジットカードなどの利用履歴が全くない状態のことです。このような人にカード発行するのは危険があると考えられるのです。

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月々の返済を減らしたいなら任意整理を/自己破産との違いとは

「借金が返せない…」=「自己破産」
と考えている人は多いと思います。
しかし、「月々の返済額を減らしたい」という人には、任意整理も一つの手段としておすすめします。
※会社が倒産してしまったという経営者の方など、借金額が大きい場合には個人再生もよくとられます。

以下に借金を減らす手続きとしての任意整理を自己破産と比較します。

任意整理 自己破産
違い(1) 借金の利息をカットしてもらい、無理のない返済額で月々返済する。 借金は全額免除される。ただし家を含む全財産も失う。
違い(2) 3~5年で借金を返せる収入と借金額 借金を返すことが不可能なくらいの収入と借金額
違い(3) 手続きは最短3ヶ月。
弁護士費用は10万弱+減額分の10%~
裁判所を巻き込むので手続きは半年ほどかかる。弁護士費用は50万円~

収入や借入額によって適切な手続きは変わるので、借金で生活が苦しい方は専門家に無料相談してみましょう。

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債務整理のデメリット。口座凍結とブラックリストの意外な勘違い

任意整理をするにあたって、デメリットも知っておきたいですよね。
ブラックリストや口座凍結については誤解も多いので、解説していきます。

そもそもブラックリストって?信用情報って?

ブラックリストに載るということは、個人信用情報に事故情報が記録されるということです。

ブラックリストに登録されると新しく借金をすることができません。

具体的には、以下にまとめました。

ブラックリストに登録されると
    ・クレジットカードが使えない
    ・住宅ローンや車のローンが組めない
    ・携帯電話などの分割購入ができない
    ・子供の奨学金の保証人になれない

クレジットカードはカード会社ごとに使用停止の期間が異なりますので、具体的な期間が気になる方は専門家に聞いてみましょう。

できないことは多いですが強制的に借金をすることができなくなると考えれば、借金から足を洗う大きなチャンスです。

任意整理をしなくても、クレジットカードを61日間滞納しただけでブラックリスト状態になる

任意整理をするとブラックリストに登録されてしまいます。しかし、借金を返せなくて滞納している状態が3か月ほど続くと、同じようにブラックリストに登録されてしまいます。

借金を滞納してから事故情報が記録されるまでの期間は、だいたい61日~3ヶ月程度です。

滞納している借金を返済できない場合には、債務整理手続きをする方法でも抹消が可能です。債務整理後5年~10年が経過すると事故情報が消去されるので、ブラックリスト状態から解放されることになるからです。

また、任意整理をすると口座が凍結して、預金を下ろせなくなります。

しかし、口座凍結の処置がなされるのは弁護士に依頼してからになるので、あらかじめ残高をゼロにして新しい口座を開設すれば問題ありません。

  • 任意整理をすると、ブラックリスト状態になってしまうけれど、
    借金を滞納している時点ですでにブラックリストに載っているということですね。

  • そうですね。
    ですから、借金を滞納し続けるよりも、任意整理をして問題を解決してしまう方がおすすめですよ。

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