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アイフルの借金を時効によって逃れることはできる?

2020.09.15 更新

借金にも時効があるって聞いたけど、アイフルでも適用される?
アイフルの借金が返済できそうにない…時効って適用されるのかな?

返済期日が過ぎて、督促などの手続きを取られずに一定期間が経過すると、借金は時効によって消滅します。
しかし、アイフルの借金の消滅時効が成立することはほとんどありません。アイフルなどの大手消費者金融は、消滅時効を成立させないために何かしらの対策を打ってくるためです。

よって、アイフルなどの大手消費者金融からの借金の滞納は、消滅時効を待つのではなく債務整理などによる解決も選択肢の一つです

この記事では

  • 借金の消滅時効が成立する条件
  • アイフルがどのように消滅時効の成立を阻止するか
  • 消滅時効成立以外の借金問題解決方法

についてお伝えします。

アイフルからの借金の時効について相談してみる

消費者金融からの借金が時効で消滅するタイミング

最終返済日の翌日から5年の経過で借金が消滅時効になる

アイフルからの借金も、最終返済日の翌日から5年の経過で消滅時効になる

債権の消滅時効とは、基本的に最終返済日の翌日から一定期間(5年または10年)が経過した場合に、債務者から消滅時効の成立を主張(援用)することにより、債権を消滅させる制度のことです。

消滅時効が成立するのに必要な期間(消滅時効期間)は、債権者が権利を行使することができることを知った時から5年、権利を行使することができる時から10年となります。

なお、消滅時効が成立するためには、更新事由がないことも必要です。これについては後述します。

アイフルで借金をした場合は、最終返済日の翌日から5年が経過したときに消滅時効が成立することになります。

消滅時効期間が経過しているか確認するためには

アイフルから届いた請求書の返済期日をチェック

消滅時効が成立しているのかを確認するために、アイフルから届いた請求書の返済期日を見てみましょう。その翌日から5年経過していれば、消滅時効が成立している可能性があります。

請求書がない場合やなくしてしまった場合は、どうすればいいんですか。

請求書が手元にない場合は、信用情報機関で開示請求をするのも一つの方法です。開示してもらった情報に滞納という記載がある場合は、次回の支払い予定日を確認してください。

アイフルの借金の消滅時効成立、消滅時効援用の成功は難しい

時効は「援用」しなければ消滅しない

債務者側から、時効により消滅していることを主張する

実は、消滅時効期間が経過した場合でも、債務者側から「時効の援用」をしないと債務は消滅しません。

「時効の援用」とは、時効によって利益を受けるものが、その利益を受けるという意思を表示することを言います。簡単に説明すると、債権者に対して「債権が時効により消滅しています」と債務者から言わないと、消滅時効が成立しないということです。

時効の援用の仕方としては、意思表示をすればよいので、口頭や通知でも問題はありません。しかし、口頭や普通郵便での意思表示は、後でそれを証明するのはかなり難しいでしょう。そこで、後のトラブルを防ぐためにも、内容証明郵便で意思表示をすることになります。

内容としては、時効消滅する債権を特定して、援用する旨が記載されていれば問題はありません。ただし、援用をするのは消滅時効により利益を受ける者でなければならないため、本人もしくは代理人が行わなければなりません。

なお、アイフルに内容証明郵便を送付する場合、本店でも、契約店でも問題はありません。

アイフルからの借金の時効について相談してみる

消滅時効は「更新」するリスクがある

一定の行為がなされた場合に消滅時効が更新する

債権の消滅時効について、基本的に5年が経過すると成立すると記載しました。ここで「基本的に」と記載したのは、「何もなければ5年」という意味です。

消滅時効には「更新事由」というものがあります。更新事由とは、一定の行為がなされた場合に消滅時効が更新するというものであり、具体的には「裁判上の請求」「支払督促」「訴え提起前の和解、民事調停、家事調停」「破産手続参加」などが挙げられます。

アイフルが消滅時効を更新させようとする

消滅時効によって借金を回収できなくなるのは困るので、アイフルでも当然、債権の消滅時効を防ぐために更新させようとします。

例えば、更新事由の「支払督促」を成立させるため、アイフルが一部入金の請求を行います。ここで一部でも入金した場合は、その時点で消滅時効が更新されます。なお、更新された場合は、それまで進行してきた期間がリセットされ、新たにその日から消滅時効期間が進行することになります。

また、一部入金もない場合には「裁判上の請求」を行います。ここで言う「裁判上の請求」とは裁判所を通した請求のことであり、催告書などでは消滅時効が更新されません。ただし、消滅時効成立寸前で送られてくる内容証明郵便には注意が必要です。内容証明郵便を使った請求の場合、消滅時効の期間を6ヶ月延ばせるので、その期間中に訴訟を提起される可能性があります。

訴訟が提起され、判決が確定したり和解が成立したりすると、消滅時効の期間は10年間に延長されます。すなわち、最終返済日から5年ギリギリで提訴され、判決が確定すると、消滅時効が成立するまでに15年の期間が必要となるわけです。

このように、アイフルなどの大手消費者金融では、時効消滅するまで債権を放置することは考えられません。何かしらの対策は打ってくるため、消滅時効によって借金から逃れることはほぼ難しいと言えるでしょう。

アイフルの借金の消滅時効成立を待つデメリット

消滅時効が成立するまでにはデメリットが多い

借金の消滅時効が成立するのを待つことのデメリットとして、61日もしくは3ヶ月以上滞納すると信用情報機関に事故情報が登録され、ほかのローンやクレジットカードの審査に通らなくなるという点が挙げられます。

2〜3ヶ月ほど滞納しても、信用情報機関に事故情報が登録されるんですね。

また、滞納をしている間は債権が債権回収会社に譲渡されたり、提訴や差押えをされたりするリスクがいつでもあるといえます。

アイフルの借金返済方法を知る

アイフルからの借金の消滅時効成立を待つのではなく、債務整理をするという選択

債務整理などによる、借金問題の根本的な解決が必要

5年間も逃げ続けるのはほとんど不可能

消滅時効の成立を待つというのは、アイフルの取り立てから逃げ続けることを意味します。しかし、5年間も逃げ続けるのは現実的ではないでしょう。

それよりも、アイフルの借金そのものを整理することが必要です。例えば、債務整理であればアイフルとの交渉で返済金額を減額できる可能性があり、取り立てが止まります。

アイフルの借金問題を相談するなら

弁護士や司法書士などに依頼するメリット

アイフルの借金に苦しんでいるなら、相談してみるという選択も

債務整理を考えた場合、弁護士や司法書士に依頼するのも一つの方法です。

実績の多い弁護士や司法書士に依頼をすれば、アイフルとの交渉がスムーズに進み、しかも依頼者がやることをそれらの専門家が行ってくれます。

それは助かりますね。

弁護士や司法書士に依頼するのなら、まず無料相談を利用するとよいでしょう。

相談だけなら何度でも無料という事務所が多くあるので、依頼をする前に費用などについて詳しく聞くことができます。 また、現在の返済状況を分かる範囲で伝えるだけでも、具体的な対応方法を提案してもらえます。

アイフルの過払い金返還請求の消滅時効

アイフルの過払い金返還請求の消滅時効に関して知りたい人も多いかもしれません。

そもそも過払い金返還請求とは、消費者金融などの金融機関が、かつてグレーゾーン金利という違法と合法の間のグレーゾーンの高い金利で貸し付けをしていた際の、払いすぎた金利を取り戻すというものです。アイフルから過払い金を取り返せる条件としては、アイフルがグレーゾーン金利で貸し付けをしていた2007年以前から取引をしている方に限定されます。

ではアイフルの過払い金返還請求の消滅時効はいつなのでしょうか?

過払い金返還請求の消滅時効も、借金の消滅時効と同じく最後の支払いから10年後になります。アイフルの利息制限法への対応は早く、2007年にはグレーゾーン金利での貸し付けをやめていました。すなわち、まもなく過払い金返還請求の消滅時効が成立し請求できなくなります。

アイフルの借金返済方法を知る

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