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任意整理でアイフルの借金を減らしたい時の要確認ポイント

2019.10.30 更新

中町 遥
司法書士法人みつ葉グループ

中町 遥

この記事の監修

「アイフルからの借金の返済が厳しい・・・」
「アイフルから督促が来て困った・・・」

そのような方は、手遅れになる前に「債務整理」することをおすすめします。
「任意整理」は、将来利息や遅延損害金をカットできる可能性があり、無理のない返済計画を立て直すことができます。そのため債務整理のなかでも、最も多くの人が利用しています。
このページでは、以下の2点を紹介します。

  • アイフルの借金を返済するのに効果的な任意整理のメリット
  • アイフルを任意整理する条件、手続きの流れ

今の借金滞納生活から抜け出す方法を知る

この記事のポイント

アイフルの延滞が長期間続き、返済ができなくなってしまった場合は、遅延損害金を負担し続けるよりも「任意整理」を検討しましょう

任意整理であれば、完済するまでの期間によっては、自己破産などの他の手段よりも短期間で信用を回復することができ、手続きも簡単です。

信用回復を早めるためにも、なるべく早期の検討をおすすめします。

アイフルの借金を任意整理する際の3つのメリット

アイフルの借金を任意整理すると、以下の3つのメリットがあります。

  • 将来利息をカットし、月々の返済額を減額できる可能性がある
  • 借金の発生原因を問われることなく手続きできる
  • 家族や周りの人にバレずに手続きできる

以下では、3つのメリットを順に説明します。

将来利息をカットし、月々の返済額を減額できる可能性がある

任意整理の一番のメリットは、

  • 将来利息をカットできる可能性がある
  • 分割返済により、月々の返済額を減らすことができる

という点です。

借金の発生原因を問われることなく手続きできる

任意整理とは、裁判所を通さず、当事者の話し合いにより解決する債務整理のことを言います。
そのため、借金の発生原因を問われることなく手続きできます。

対して自己破産では、例えばギャンブルや浪費で借金を滞納していた場合、免責不許可事由に該当する可能性があります。
簡単に言うと、借金の発生原因によっては自己破産はできない場合があるということです。

家族や周りの人にバレにくい

裁判所を介さずに、債権者(借入先業者)との私的な話し合いで解決できるのが任意整理です。
国が発行する公的な官報には掲載されないため、家族や周りの人など第三者にはバレずに進めやすい手続きです

他の債務整理の手続きと比較すると、個人再生や自己破産では官報に自分の氏名が掲載されます。
第三者でも官報は閲覧できるので、債務整理をしたことが知られてしまう恐れがあります。

アイフルの借金を任意整理する手続きと流れ

アイフルからの借金を任意整理すると、どのような流れで手続きが進むのでしょうか?

1. 専門家に依頼した後、借入先金融機関と借入額を提示する

任意整理の手続きを弁護士や司法書士に依頼すると、債務者は借入先の金融機関(アイフル)と借入額を尋ねられます。

その際、カードや契約書、取引明細書などがあればそちらも提示するとよいでしょう。

2. 専門家が金融機関に、受任通知を送る

次に弁護士や司法書士などの専門家は、受任通知をアイフルに提出します。受任通知には、弁護士・司法書士が代理人になったことが記載されています。

受任通知がアイフルに届いた時点で、アイフルからの取り立て行為が止まります。

3. アイフルが債権届や取引履歴を開示し、残りの返済額が確定する

アイフル側では受任通知を受け取ると、債権届出書と取引履歴を弁護士や司法書士に開示します。

専門家は、受け取った取引履歴に対して利息制限法に基づく引き直し計算を行い、債務額を確定します。

4. 過払い金が発生していた場合はアイフルに対し返還請求する

利息制限法の利率に引き直して計算をした時に、過払い金が発生している場合があります。
その場合は、アイフルに対して過払い金の返還請求を行います。

そうすると、借金を減額免除できる可能性があるだけではなく、過払いをした分のお金が戻ってきます。

5. 分割返済に関する和解案を送り、アイフルが応じると任意整理が完了する

④までの時点で借金が残っていたとしても、分割で返済するという和解案がアイフルに提示されます。
ここでアイフルと和解交渉を行います。その際、将来利息や経過利息、遅延損害金をカットするよう交渉します。アイフルが応じるかどうかは交渉次第ですが、将来利息についてはカットできる場合がほとんどです。

そしてアイフルが和解案に応じると、任意整理の手続きは完了となります。
完了までの期間は、平均して半年間ほどです。

法律の専門家に依頼して手続きをスムーズに進めるのがおすすめ

任意整理の手続きは、法的知識のある専門家でないと債権者が応じてくれない場合があります。
個人でも手続きは可能ですが、専門家に依頼する方が交渉がスムーズに進むと言えます。

任意整理におけるアイフルの交渉と対応

アイフルとの任意整理の交渉で、実際にどのくらい借金が減らせるのでしょうか?

支払い総額は、利息制限法に基づいて引き直し計算をした残りの元金がベースです。 返済総額が残元金以下になることはまずありません。

その後、未払い利息や遅延損害金の計算をします。これらの金額を全額支払うことになるかどうかは、交渉によって決まります。
そして、将来利息については全額カットになる場合がほとんどです。

基本的な返済期間や返済回数は、以下の通りに決まります。

  • 返済期間:3年~5年以内
  • 返済回数:36回~60回

返済額と分割回数の例としては、以下の通りになります。

  • 利息制限法に基づく計算をした後の金額:35万円
  • 未払い利息や遅延損害金:1万円

⇒支払い総額:36万円
⇒36回での分割だと、返済額は毎月1万円、期間は3年間

【まとめ】アイフルの滞納を任意整理すれば借金が減る可能性が高い!3つのメリット

では、このページのまとめです。

アイフルの滞納で任意整理をするメリットは3つです。

  1. 将来利息をカットし、月々の返済額を減額できる可能性がある
  2. 借金の発生原因を問われることなく手続きできる
  3. 家族や周りの人にバレにくい

また、任意整理をするデメリットは以下の1点です。

  1. 信用情報機関に情報が登録される

任意整理は早いほど信用回復も早いです。
まずは弁護士・司法書士事務所への相談を選択肢の一つとして検討しましょう。

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