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モビットで借金をしたけれど、時効によって逃れることはできる?

2019.10.12 更新

お金が必要になり、モビットで20万円の借り入れを行ったとします。

当初の予定では、1ヶ月目に10万円、2ヶ月目に金利を含めて約10万円支払うことで、返済が完了する予定であったにもかかわらず、返済が滞る状態が発生したとしましょう。
放置し続けると時効になると考えていませんか?
犯罪を犯してしまった場合、時効が認められることによって罪に問われることがなくなります。

実は時効は、カードローンの業界にもあります。モビットで借り入れを行った際、時効が認められるのか気になるところでしょう。

今回は、カードローンの業界における、時効に関する基礎知識借金返済の解決方法について様々な視点から解説していきます。

モビットからの借金の時効について相談してみる

消費者金融からの借金が時効で消滅するタイミング

借金が時効になるタイミング

ではカードローンの何年で時効になるのでしょうか。商行為による債権の消滅時効は5年間と定められています。一般的なカードローンは、ローン商品となりますので、商行為というカテゴリーに該当します。
そのため、5年で時効が認められることとなります。このような時効を、「消滅時効」と呼んでおり、法律内容によって一定期間の権利を行使しなければ、債権は消滅すると定めています。
もしかしたら、消滅時効の法律に該当するのは、銀行系のカードローン会社だけなのではないかと思っている人もいるかもしれません。

しかし消費者金融系や信販系のカードローン会社であったとしても、消滅時効に関する法律内容は認められています。つまり、特定の定められた日から5年経過すれば、支払い義務が発生しなくなるということです。この特定の日とは、消滅時効の起算点となっています。
消滅時効の起算点とは、借り入れた金額に対する返済をした最終日の翌日が、スタート日となります。つまり、最後に返済した日の翌日から5年間経過すれば、時効が認められるということです。

モビットからの借金が時効になるタイミング

上記でも説明した通り、一般的なカードローン会社では、最終的な返済日の翌日から5年経過すれば、時効が認められることになりますが、モビットでは、どのようなタイミングで時効が認められるのでしょうか?モビットでも、一般的なカードローン会社と一緒で、最終的な返済日の翌日から5年経過すれば、時効となります。

時効期間が経過しているか確認するためには

モビットから借り入れを行ったけれど、借り入れた金額を返済することができなくて、何年も返済を放置しているという人もいるでしょう。「もしかしたら自分は、時効になっているかもしれない。」と思いあたるのでしたら、時効期間が経過しているか確認してみましょう。

時効期間が経過しているか調べるためには、どのような情報を閲覧すれば、正確に状況を把握できるのでしょうか。

もし、モビットから返済に関する請求書が届いたのであれば、返済期日を確認してください。記載されてある返済期日から5年経過していれば、時効期間になっていることがわかります。

他にも信用情報機関で情報を開示してもらった際に滞納情報を発見した場合は、返済期日を確認してください。返済期日に関する記載がない場合は、延滞日・出金日・利用日・貸付日などを調べることで、5年が経過しているのかを知ることができます。

時効援用の手続きをしたい

借金の時効成立は難しい

時効は「援用」しなければ消滅しない

時効の成立には、消滅時効の5年が経過するのを待っているだけではいけません。「時効の援用」をすることで、初めて時効が成立します。時効の援用とは、借り入れた金額に関して、時効であることを主張することを表しています。主張しなければ、債務から逃れられることはありません。

時効の援用は、電話や口頭でも伝えることはできますが、公的な内容として証明にもなる「内容証明郵便」を利用するのが一般的です。「内容証明郵便」の書き方ですが、様々な表現方法がありますので、絶対的な決まりがあるというわけではありません。
「消滅時効援用通知書」とはっきりと記載しておけば、明確な内容証明となるでしょう。

文字数や行数に関しては、制限がありますので、最低限の文章で分かりやすい文面を完成させていきましょう。こちらで文例を紹介しても良いのですが、インターネットで検索すれば、多数の参考例を見つけることができますので、あなたに合うものを探してみてください。基本的に、参考例を見ながら相手の会社名や代表者の氏名などを間違わないように記載すれば、問題なく文面が完成するでしょう。

モビットに内容証明を提示するのであれば、「株式会社モビット」と記載し、代表の名前を記載していきます。ホームページに記載されてある代表名を記載して問題ありませんが、もし気になるのであれば、内容証明に関してお問い合わせ先電話番号から質問してみましょう。

時効は「中断」するリスクがある

上記のように、5年間支払いせずに経過すると、時効が成立するのであれば、誰も返済しなくなるでしょう。それを防ぐために、「中断」と呼ばれる権利がカードローンなどの会社には与えられています。

モビットなどのカードローン会社も時効になってしまっては、借金を回収できなくなるので、裁判所へ訴えを起こします。これが中断と呼ばれるものです。

この中断が発生した場合、時効期間はリセットとなってしまいます。例えば4年経過していたとしても、また0に戻るということです。つまり時効の成立によって借金を踏み倒すことは不可能に近いということです。

モビットの借金の時効を待つことのデメリット

モビットからの返済期日に間に合わず、督促通知も放置し続け、滞納してから91日間経過してしまったとします。91日間経過した場合、信用情報機関に長期滞納者ということで記録されてしまい、他のカードローン会社でカードローンの申し込み審査を希望したとしても、通過することができません。

またモビットでは、督促の初期段階モビットが対応しますが、督促を放置し続けると、返済する見込みがないということで、債権回収会社に依頼して借金の回収を行います。

モビットの借金の時効を援用することのデメリット

モビットからの借金で最終返済日の翌日から5年間が経過し、時効の援用をした場合、デメリットがあることをご存知でしょうか?時効の援用をすれば、返済する義務がなくなりますが、信用情報機関に記録されている事故情報が必ず消えるわけではありません。

そのため、新しいカードローン会社と契約することができないことがあります。また、過払い金の返還請求ができなくなります。

モビットからの借金の時効成立を狙うのではなく、債務整理をするという選択

債務整理などによる、借金問題の根本的な解決が必要

もし、モビットからの督促を放置してしまい、借金問題の解決方法を探しているのであれば、債務整理をするというのも方法の一つです。

解決せず放置していたら、モビットとの関係性は非常に悪くなります。信用情報機関に情報が記載されたまま、他のカードローン会社も利用できなくなってしまいます。

債務整理という方法を選択することで、金融業者と交渉し返済金額を減らせる可能性があります。また、モビットに対して支払い意思があることを証明することができます。そのため、継続してモビットから督促の連絡が来ていたとしても、督促が止まることとなります。

借金問題を相談するなら

弁護士や司法書士などの、法律の専門家に依頼するメリット

モビットから借り入れたお金を返済するために、債務整理をしていきたいと考えているのであれば、弁護士や司法書士などに仕事を依頼する良いかもしれません。

法律の専門家ですので、交渉がスムーズに進みます。そして、一度仕事を依頼してしまうと自分がやる作業というのは、ほとんどありません。

もし、債務整理を上手く進めていきたいと考えているのであれば、実績多数の専門家に依頼した方が返済額を減額できる可能性が高いでしょう。

モビットの借金に苦しんでいるなら、無料相談を利用するのも方法の一つ

もし、モビットの借金問題に苦しんでいるというのでしたら、無料で相談を受け付けている事務所もあるのでそのようなサービスを利用してみてはどうでしょうか。

時効は、借金問題の根本的な解決ではありません。その間にも督促され続け、金利によって返済金額が増え続けるのですから、あとで、非常に大きな問題になってしまう可能性もあります。

そのようなことにならないためにも、法律の専門家に相談するのも一つの方法です。弁護士や司法書士に借金問題について相談する場合は、自分の返済状況について分かりやすく伝えられるように情報を整理しておいてください。相談する際書類を準備する必要は特にありませんので、現在の返済状況を自分の分かる範囲で伝えていきましょう。

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