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オリコの返済に困った!任意整理で借金の返済額を減らせる?

2019.10.23 更新

田尻 学
弁護士法人天音総合法律事務所

田尻 学

この記事の監修

オリコの借金の返済が厳しい。」
オリコから一括請求通知が届いた…。」

オリコへの返済ができない場合、手遅れになる前の解決策の一つとして「債務整理」があります。任意整理をすると督促がストップし、借金を減額できる可能性があります。

このページでは

  • オリコの借入を任意整理するメリット
  • 任意整理の具体的な流れ

を紹介します。

今の借金滞納生活から抜け出す方法を知る

この記事のポイント

オリコの延滞が長期間続いてしまった場合は、遅延損害金を負担し続けるのではなく、解決方法の一つとして「任意整理」なども検討しましょう

任意整理であれば、自己破産などの他の手段の中で最も費用もかからず短期間で行え、手続きも簡単です。

オリコなどのクレジットカードも任意整理できる

任意整理の対象となるのはカードローンやカードキャッシングといったお金の借り入れだけではありません。 カードショッピングといった買い物も任意整理の対象となります。

もちろんオリコで利用したキャッシングとカードショッピングも任意整理の対象です。

クレジットカードにはキャッシング枠とショッピング枠がある

オリコのクレジットカードを利用している場合にはキャッシング枠とショッピング枠があるのはご存知でしょう。
キャッシングは貸金業法の規制を受けているので年収の1/3までの貸し付けに制限されています。
これには他社の貸付残高やカードローンの利用枠も含まれます。

ショッピング枠のリボ払いも任意整理できる

リボ払いでカードショッピングを利用している場合最低支払金額で支払い続けると、残高が増え続け手数料負担が大きくなると同時に、いつまでも完済しない状態となってしまいます。

キャッシングの金利は年18%で高金利ですが、カードショッピング手数料も年15%とさほど変わりありません。

一度リボ払いで残高が利用枠いっぱいになってしまうとなかなか抜け出せなくなり、延々と手数料を支払い続けることになります。

こうした状態を続けるよりは任意整理などを検討して支払いを完了させましょう。

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オリコの借入を任意整理するメリット

オリコを使いすぎて返済が困難になった場合の一つの方法として、任意整理を考えてみましょう。

ここでは任意整理するメリットを3つ紹介します。

  1. 任意整理の手続きをする借金を選択できる
  2. 基本的に第三者(家族や周囲の人)に知られることなく任意整理できる
  3. 将来の利息をカットし、無理のない範囲で分割払いに変更できる

(1)任意整理の手続きをする借金を選択できる

任意整理は、手続きする借り入れ先(借金)を選択できるというメリットがあります。

例えば、金融機関の借金は任意整理しても、身内や友人から借りたお金は、そのまま返済するということが可能です。

(2)基本的に第三者(家族や周囲の人)に知られることなく任意整理できる

任意整理をしたことを官報に掲載されることもないため、自分から話さないかぎり第三者(家族や周囲の人)に借金を任意整理したことを知られることはほぼありません

(3)将来の利息をカットし、無理のない範囲で分割払いに変更できる

任意整理の一番のメリットは、利息をカットして月々の返済額を無理のない範囲まで減額できる可能性があるということです。

任意整理をすることで、返済方法はどうなるのか

オリコの借金を任意整理する場合はどれくらい減額されるかといった減額率や、和解する場合の基準となる和解水準も一律に決まっているわけではなく交渉次第となります。

一般的には支払総額を決めてから36~60回払いつまり3~5年で返済するのが標準です。

リボ払いを続けていつ支払いが終わるかわからないよりは、明確な返済年数を決めることで安心できます。

支払総額が決まるとそれ以降に発生する予定の利息については免除されます。延滞が続いていた場合も和解以降は遅延損害金も発生しません。

オリコのキャッシングを10年以上使い続けている場合は、過払い金が発生している可能性がありますが、ショッピング利用であれば何年利用していても過払い金は発生しません。

任意整理についてさらに詳しく知りたい方はこちら

オリコの借入を任意整理する具体的な流れ

ここではオリコの利用を任意整理するための具体的な流れをご紹介します。

任意整理手続きの基本的な流れ

オリコの債務を任意整理する場合の期間は債権額や交渉力にかかっていますが、数日で解決することはありません。

書類のやり取りや交渉時間によって、数か月から半年はかかる可能性があります。

1.オリコ側に受任通知を発送する

任意整理は自分でもできますが、通常は弁護士・司法書士に相談をして依頼します。弁護士・司法書士がオリコ側に受任通知書を発送します。

2.受任通知をオリコ側が受け取ると、すべての督促がストップする

受任通知をオリコ側が受け取った時点からすべての督促行為がストップします。弁護士・司法書士を通さなければ債務者とは直接連絡することもできなくなります。

督促が無くなるだけでもかなりストレスは軽減できるでしょう。

3.年20%を超える貸し付けなら、年20%の金利に引き直した計算書の作成をオリコ側に要求できる

年20%を超える貸し付けがあれば、年20%の金利に引き直した計算書の作成をオリコに要求できます。

引き直し計算が必要なのは貸金業法で規制される貸し付けに限られており、ショッピング利用に関しては引き直しの必要なく計算書を作成します。

4.計算書が届いてから、和解交渉をし、合意書の作成がされる

その計算書が届いてから和解交渉が開始されます。交渉が順調にいけば数か月で合意書の作成までこぎつけます。

和解交渉ももちろん弁護士・司法書士がすべて行いますが、弁護士・司法書士と打ち合わせをする必要はあります。

5.合意書の内容に基づいて支払いを開始する

それ以降は合意書(和解書)の内容に基づいて借金の支払いを開始します。

受任通知がオリコに届いた時点から、オリコは債務者であるあなたとは連絡を取ることができません。すべての交渉や連絡はそれ以降弁護士・司法書士に行うことになります。

なので、支払いについてもあなたが弁護士・司法書士事務所に支払いをしてそれを弁護士・司法書士がオリコに振り込むという流れになります。

任意整理について詳しく知りたい方はこちら

周りの人に任意整理をしたことがバレる?

任意整理の交渉中は受任通知がオリコに届いた時点ですべての督促行為が中止となります。
また和解が成立してからも支払いに関する連絡はすべて弁護士・司法書士に対して行わわれるので、債務者に直接連絡が来ることはありません

つまり周囲の人に任意整理していることが発覚するリスクはほぼありません

オリコの借入を任意整理したら、信用情報はどうなるか

オリコの借入の任意整理後の信用情報はどのように扱われるのか不安な人も多いでしょう。

ここでは信用情報の取り扱いについて解説します。

任意整理すると、信用情報に傷がつく

任意整理したという情報は個人信用情報機関に登録される場合があります
消費者金融系の個人信用情報機関JICCでは任意整理情報は5年間登録されます。

クレジット系の個人信用情報機関CICには任意整理の情報は登録されませんが、JICCとCICは情報を共有しているので結果的には任意整理の情報が伝わります。

また任意整理前に3か月以上の延滞があれば、その時点ですでに個人信用情報機関にはネガ情報として登録されています。
いずれにしても任意整理から5年は新規クレジットカード申し込みや融資などの利用はできないと考えましょう

信用情報に傷がつくと、審査でどの程度不利になってしまうのか

オリコの借入の任意整理により事故情報が登録されると、クレジットカード会社だけではなく消費者金融会社も利用することができなくなります。

長期の支払延滞でも任意整理でも同じように5年以上はこの状態が続きます。
しかし返済をせずに放置していると5年どころではなく、信用が傷付いたままになります。

任意整理などの解決方法でしっかり決着をつけてしまったほうが、信用回復にかかる時間は短いでしょう

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【まとめ】オリコの借金を任意整理する場合のメリットとデメリット

任意整理する場合のメリットとデメリット

では、このページのまとめです。

オリコの滞納で任意整理をするメリットは3つです。

  1. 任意整理の手続きをする借金を選択できる
  2. 基本的に第三者(家族や周囲の人)に知られることなく任意整理できる
  3. 将来の利息をカットし、無理のない範囲で分割払いに変更できる

また、任意整理をするデメリットは1つです。

  1. 信用情報機関に情報が登録される

任意整理は早いほど信用回復も早いです。

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