自己破産後クレジットカード作成まで5年|早くカードを発行する方法

2018.01.22 更新

自己破産した後、いつからクレジットカードの審査は通るの?

残念ながら、自己破産をするとクレジットカードの審査は最低でも5年間通りません

しかし他の方法を使えば、自己破産をして5年が経過していなくてもカードを利用することができます。

このページでは、

  • 自己破産をしてもカードを利用する方法
  • できるだけ早くカードを再発行する方法

についてご紹介します。

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自己破産をするとクレジットカードは最低5年利用できませんが、解決方法もあります。

【解決方法】
他のカードを使う
  ①デビットカード
  ②家族カード
5年経った後になるべく早く作成できるように準備する
  ①事故情報が消えたか確認
  ②クレヒスを蓄積

以下で詳しくご説明します。

自己破産後でもクレジットカードは新しく作れる?

自己破産をした後は、新たにクレジットカードを作ることはできるのでしょうか?

いいえ、自己破産をした人はしばらく新たにクレジットカードを作ることはできません
カード会社の多くは信用情報機関に加盟していて、クレジットカードを発行する際に信用情報をチェックします。
自己破産をすると、事故情報として記録されてしまい、カード会社にも伝わってしまうので、審査に通らなくなります。

借金をしたくても出来ないとなると、強制的に借金に頼る生活をやめることができますが、やはりクレジットカードを作ることはできないのは困ります…。
いつから再発行できるのでしょうか?

事故情報は手続き後5~10年ほどで消されるので、その期間が経過したら、再びクレジットカードを作ることは可能です。
また、銀行系を除くクレジットカードの多くはCIC・JICCにのみ加盟しているため、5年経てば自己情報は消える可能性が高いです。

・銀行系以外のクレジットカード

銀行系 銀行が発行するカード。三菱東京UFJカードや三井住友カードなど。
信販系 信販会社が発行するカード。オリコカード、ジャックスカードなど。
流通系 デパートやコンビニ、スーパーなど実店舗を持つ会社が発行するカード。イオンカード、セブンカードなど。
消費者金融系 消費者金融機関が発行するカード。ACマスターカードなど。

・主な信用情報機関の記録年数

信用情報機関加盟会社/金融機関事故情報の記録年数
CIC 信販会社・カード会社 5年
JICC 消費者金融・カード会社 5年
KSC(全銀協) 全国の銀行 10年

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自己破産後に今のクレジットカードは使える?

自己破産をした後、今持っているクレジットカードはそのまま使えますか?

いえ、自己破産をすると今使っているクレジットカードもいずれ利用ができなくなります

すでに作っているクレジットカードも、ブラックリストに載っているかチェックをするんですか?

カード会社では、クレジットカードの発行後も「途上与信」と言って、信用情報のチェックを行い、カード利用者の信用力を確認しています。

途上与信
クレジットカード会社が、発行審査後も定期的に個人のカード利用状況を確認する行為。
JICCやCICなどに問い合わせて、利用者に問題がないか(滞納などしていないか)を常に確認している。

自己破産をしてブラックリストに載ると、自己破産をしたという事実が途上与信で伝わり、クレジットカードの利用を止められてしまいます

途上与信って、どのタイミングで行われるんですか?

多いのは、クレジットカード更新のときですね。
その際に信用情報のチェックが行われるので、自己破産をした後にクレジットカードの更新があると、利用停止になると考えていいでしょう。

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自己破産をして5年が経過していなくても使えるカード

自己破産すると、今持っているクレジットカードは使えず、新しく作ることも難しいんですね…。
カードがないと生活が大変そうで自己破産すべきか悩みます。

確かに、クレジットカードを失って不便になることもあります。
しかし、クレジットカードがない間も代用できるカードがあり、カード決済もできます。 ここでは、自己破産後にクレジットカードを使えない期間に代わりに使用するカードを紹介します。

【自己破産後5年経っていなくても使用できるカード】

  1. デビットカード
  2. 家族カード

1.デビットカード

ネットショッピングなどで支払い方法がカード払いしか選べない場合、「デビットカードを使用する」という手段があります。

デビットカードは、銀行口座に残高がなければ利用することができないカードです。
例として、三菱東京UFJ-VISAデビットカードやSMBCデビットカードなどあります。

デビットカードのメリットは以下の通りです。

【デビットカードのメリット】

  • 審査が不要なのでブラックリスト状態でも作ることができる
  • 残高や使用履歴を把握しやすく、計画的に利用できる
  • ネットショッピングや海外でのショッピングにも使える

自己破産後は生活を見直す貴重な機会でもあるため、借金を今以上に増やさないためにも、デビットカードを作ることはおすすめです。

2.家族カード

家族カードとは、クレジットカードの本会員の家族が使えるカードで、家族自身は基本的に無審査で作ることができます。

【家族カードのメリット】

・自己破産後のブラックリスト状態でもクレジットカードが利用できる

例として、夫婦のうち夫が自己破産した場合について説明します。

まず、妻が本会員として申し込みしたローンやクレジットの審査に落ちることは、ほぼありません

自己破産することによって記録される事故情報は、あくまでその個人に関するものです。
そのため、夫が自己破産をして信用を失ったとしても、それは妻には影響しません。

さらに、自己破産をした夫も、妻名義の家族カードを使うことができます
なぜなら、この家族カードはあくまで「妻の信用」に基づいて発行されているからです。

"債務整理をしたか""ブラックリストに載っているか"といった夫の返済能力は問題になりません。
妻に信用があれば、妻は自分名義のカードを作って、夫に家族カードを渡すことができるのです。

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自己破産後にクレジットカードを早く作るための方法

自己破産した後5~10年はクレジットカードの審査に通らず、新しく作るのは難しいです。
しかし、事故情報が消えてからなるべく早くカードを作れるようにする方法はあります。

  1. 事故情報(自己破産した事実)が消えたか確認する
  2. クレヒスを蓄積する

1.信用情報機関に開示請求して事故情報が消えたか確認

まず最初に行うべきは、信用情報機関に情報の開示請求をして、本当に事故情報が消えたかどうか確かめることです。

通常、それぞれの信用情報機関は一定の期間(CIC・JICCなら5年、全銀協なら10年)が経てば事故情報を削除するはずです。

しかし、自己破産したときの債権者(貸金業者)から削除が依頼されるわけではないため、事故情報がそのまま残る場合があります。
特に債権者が多い場合に起こる可能性があります。

事故情報が残ったままだと、クレジットカードの審査にも通りません
インターネットでも開示請求はできるので、事故情報が消えたかどうか必ず確認するようにしましょう。

2.携帯電話を分割払いで購入してクレヒスを蓄積

事故情報が消えたことを確認し、いきなりクレジットカードを申し込んで審査に通るのでしょうか?
実は、この段階ではまだ審査に通る可能性は高くありません。

その理由は、事故情報が登録されていた何年もの間、クレジットヒストリー(クレヒス)が無かったためです。
(「スーパーホワイト」状態といいます)

クレヒスとは、過去にクレジットカードやローンを利用してきた履歴のことです。

スーパーホワイト状態では、カードの申込者が今までカードの審査に通った、カードを利用してきたという事実をカード会社は確認できません。

そのため、クレジットカードの審査に通る確率を上げるためには、ある程度クレヒスを貯める(クレヒス修行をする)ことが賢明です。

では、クレジットカードを申し込む前からクレヒス修行する方法はあるのでしょうか?
一つとして、携帯電話を割賦契約(分割払い)で購入することです。

携帯電話の割賦契約を結ぶ際には、携帯電話会社はCIC・JICCなど自らが加盟している機関の信用情報を照会します。

そのため、分割払いで購入することで信用情報機関にクレヒスを貯めることができます。

また、携帯電話の分割払いの審査基準はクレジットカードほど厳しくありません。
よって、携帯電話の割賦契約は事故情報が消えた喪明け状態でクレヒスを蓄積するのにうってつけの方法と言えるでしょう。

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【まとめ】自己破産後のクレジットカードについて

これまでのポイントをおさらいすると、以下の通りです。

自己破産後のクレジットカードはどうなる?

  • 自己破産をすると、今のカードを使用したり、カードを発行することは難しい。
  • 利用できない間はデビットカード・家族カードで代用できる
  • 5~10年後になるべく早くカードを作るための対策もある
     ①事故情報(自己破産をした事実)が消えたか確認
     ②クレジットヒストリーを蓄積

自己破産をすると、クレジットカードは最低でも5年利用できませんが、上記のポイントをおさえれば問題なく生活ができます

また、自己破産してクレジットカードを使わない間は、金銭面で生活を立て直す貴重な機会になります。
借金の返済に苦しむ状況から脱出するには、一番の近道と言えるでしょう。

まずはお気軽に、債務整理のプロである弁護士事務所に無料相談をしてみましょう。

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