リボ払いの返済で注意するべき7つのポイント

 

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【高い利息に注意】リボ払いで元金が減らない理由とは

クレジットカードのリボ払いは毎月一定金額の支払いをすることができるので、返済しやすい便利な支払い方法です。しかし、カードキャッシングでは年18%、カードショッピングでも年15%の金利・手数料率となっています。便利な一方で手数料負担が大きいということを知らない人が多いようです。カードキャッシングに関しては金利が高いというイメージを持っている人は多いですが、ショッピングに関しては意外に手数料を気にしない傾向にあります。

貸金業法が改正されてキャッシング金利の上限は、年20%に引き下げられました。しかしその後年12%前後だったカードショッピングの手数料は年15%まで引き上げられています。これはキャッシング金利で利益を得ていたクレジットカード会社が、それをカバーするためにショッピング手数料を引き上げたからです。結果としてキャッシング金利とショッピング手数料の年率がそれまで以上に近づいたことになります。

貸金業法改正でお金の借入金利は引き下げられましたが、その分ショッピング利用で借金が増える可能性が高くなったと言えます。

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多重債務が危険な2つのポイント

借金地獄はどれくらい危険?

多重債務は借金地獄とも言いますが、複数のクレジットカード会社や消費者金融会社からの借り入れがあり、毎月の返済金額が多額になって生活に支障がある状態のことです。クレジットカードのリボ払いを利用していても、カード一枚であれば生活に影響が出るほどの負担にはなりません。支払える範囲内で毎月の返済金額を大きくするだけで、ほとんどの場合は解決します。

しかし、それでも繰り返し買い物を続けてしまうと、次は新しいカードを作ることを考えてしまいます。こうしてカードを2~3枚保有するとリボ払いにしても毎月の支払金額は増えます。リボ払いのメリットは毎月の支払金額が一定というところにありますが、カードを複数持ってしまうとその枚数分、返済金額が増えることになり、メリットがデメリットになってしまいます。

また、冠婚際による急な出費、予期しない自分や家族のけがや病気による入院など突発的な出費は生活している限り必ずあることです。このような出費に普段から備えていないと、消費者金融からの借り入れなどに頼ることになります。またリボ払いの支払いが困難になると、借り入れによって返済するようにもなります。こうなると多重債務に陥って生活費にも影響が出る借金地獄になってしまうのです。

多重債務になった場合、債務整理で解決できる

いわゆる借金地獄になった場合、解決する方法はいろいろあります。支払い遅延をしていない状態であればおまとめローンといった方法も効果的です。しかし、金額によっては担保や連帯保証人が必要となり、支払い遅延があればどこの金融機関でも取扱してくれません。支払い遅延が長期の場合は、自己破産や調停での解決方法も選択肢の一つです。
調停は裁判所で行いますが、裁判とは違い当事者同士が自由に話し合いをして和解する方法です。調停結果は裁判官が確認して「調停調書」として法的に認められた書類となります。しかし、債権者(借入先)が複数の場合は、個人で交渉することは難しく調停が不調(まとまらない)に終わることもあります。自己破産は最終手段と言ってもいいですが、資産は生活に必要な分を除いてすべて処分されます。資産がない場合でも自己破産決定後10年はクレジット利用やあらゆる金融機関から借り入れができなくなります。
任意整理は延滞が長期化していても、延滞していなくても利用できる解決方法です。リボ払いでいつまでも支払を続けるよりは、任意整理によって支払総額を固定し、3年から5年で支払い完了するほうが負担も少ない信用回復までの期間も短くなります。

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リボ払いはなぜ長引く?返済方法の仕組みで注意すべきポイント

リボ払いは二つの返済方式で違いがある!返済期間に大きな影響が…

リボ払いは毎月の返済金額を自分で決めることができますが、最低支払金額で支払い続けるといつまでも終わらなくなることがあります。リボ払いはいくつか種類があって、大きく元利定額(ウィズイン)方式と元金定額(ウィズアウト)方式に分けることができます。特に気を付けなければいけないのがウィズイン方式です。この方式では毎月の支払金額を手数料込みで決めます。つまり毎月5000円支払うとして、1000円手数料がかかると元金に充当されるのは4000円だけということになります。
ウィズアウト方式では元金5000円+手数料1000円=6000円の返済額になるので、支払金額は大きくなりますが確実に毎月5000円ずつ残価が減ります。追加で買い物をすると支払手数料が増えるので、買いすぎにも気づきやすくなります。また残高を支払元金で割るだけで返済回数が明確になります。20万円の残高で毎月元金支払い5000円であれば、20万円÷5千円=40回となります。
ウィズイン方式の場合はいつ支払いが完了するのかは簡単に計算ができません。同じ残高20万円でも支払金額5000円に手数料も含まれているからです。また残高に対して手数料がかかるので残高の変化で手数料も変わってきます。少なくてもウィズアウト方式よりも返済回数が長くなることだけは覚えておきましょう。

二つの返済方式でどれくらい違う?返済シミュレーションをしてみた

リボ払いで返済回数が長引くのはウィズイン方式ですが、具体的にウィズアウト方式と比べてどれくらい長くなるのかを計算してみましょう。
■残高20万円、年利15%(月利1.25%)、毎月の返済金額5000円の場合
※別添の表を張り付けてください。
ウィズアウト方式で残高20万円、毎月5000円の支払いでは単純に40回で支払いが完了することがわかりますが、ウィズイン方式では同じ残高でも約1年半も返済期間が長くなります。支払手数料の総額を比べてもウィズイン方式の負担が大きいことが一目瞭然です。20万円の支払いですらこれだけの差があるので、これが50万円、100万円という残高になったら、どれだけ返済し続けなければいけなくなるかは想像がつくでしょう。
ウィズイン方式の場合、残高が大きくなると毎月の支払金額を超えた手数料が発生することになります。その場合は残高が減らず繰越手数料が増え続けていくことになります。リボ払いを利用する場合はその返済方式を確認して、なるべく手数料負担の少ない方式で支払いましょう。まとウィズイン方式でもウィズアウト方式でも最低支払金額ではなく、支払い可能な範囲で返済金額を設定することが重要です。

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1つでも当てはまったら要注意!リボ払いの恐ろしい罠について

用途を選ばず使えちゃう。便利なリボ払いに注意が必要です

クレジットカードにはキャッシング機能とショッピング機能があります。基本的な使い方としてはカード加盟店で買い物をするカードショッピングです。キャッシングは直接お金を借りることができるので、買い物以外の用途に使うことができます。どうしても現金でなければいけないものとしては、冠婚葬祭のご祝儀や不祝儀などがありますが、中には生活費やギャンブル資金で使う人もいます。

過去にはキャッシングの使い過ぎで多重債務になるというパターンがありましたが、貸金業法の規制強化で高額のキャッシングはできなくなっています。そのためキャッシングだけではなく、リボ払いの利用過多による返済困難といったパターンが多くなっているようです。リボ払いは返済が楽なので買い物や生活費、ギャンブル資金をリボ払いに頼っていると、カード利用枠はすぐにいっぱいになってしまいます。

50万円のカード利用枠があっても50万円の収入が増えたわけではありません。それを勘違いするといつまでもリボ払いから抜け出せなくなってしまいます。多重債務に陥る人には急病や会社倒産といった気の毒な理由の場合もありますが、大半は全く返済計画も持たず自分の好きなことをした結果というケースがほとんどです。

毎月一定の返済額に惑わされやすい!多重債務になりやすくなります

リボ払いに慣れて繰り返し利用していると、返済金額は毎月同じなので高額利用を気にせずに使ってしまいます。購入金額よりも返済金額が重要という考え方になってしまい、カード利用枠があるかどうかだけが気になる傾向にあります。カード利用枠がまるで自分の預金残高のように感じているのでしょう。現実的にはカードショッピングであっても、お金を借りているのと何ら変わることはありません。
こうした金銭感覚になってしまうと、カード利用枠いっぱいまで使い、利用枠がなくなると新しくクレジットカードを作ったり、お金を借りたりということを繰り返すようになり、多重債務への道を走り続けることになります。

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