借金返済が終わらない…体験談から学ぶ滞納の恐ろしさと完済のコツ

借金問題に強い弁護士事務所の詳細を見てみる

メールでお問い合わせ

支払いが苦しい…このままでは生活費も出ないかも…そんな方は無料相談を

弁護士や司法書士事務所の無料相談を利用する

借金を返せない時は、借金解決のプロに相談することが一番です。
弁護士や司法書士と聞くと堅いイメージですが、借金問題を専門とする弁護士や司法書士は借金の相談を無料で受け付けていることを知っていましたか？

クレジットカードを滞納してしまったり、カード会社から一括請求や差押予告通知などが届いてしまっている場合でも、借金問題は必ず解決できます。

弁護士・司法書士相談のメリット

メールでお問い合わせ

【インタビュー】借金返済に苦しんだ人にその恐ろしさを聞いてみた

「借金の支払いが苦しくなり、何社からも借りるように…」

「たった一度の借金が気づけば取り返しのつかない状態に…」

今回電話インタビューさせていただいたAさん（38歳・女性）。借金の返済で苦しんだ日々をこのように語ってくれました。

「まだ若いから大丈夫！」借金のきっかけ

ーー今日はインタビューを受けていただきありがとうございます。Aさんが借金をするようになったきっかけは何だったのでしょう？

Aさん：5年くらい前、主人の車のローンで150万円ほど借りました。主人はまだ若かったですし、普通のサラリーマンだからこれから収入は増えてラクに返せると思っていました。

ーー最初はちゃんと返済できていたのですね？

Aさん：はい。でも子供が生まれて養育費が必要になり、しかもそんな時に限って主人の会社が経営難になってしまったんです。ボーナスは出ないし、給料も上がらない。こうしてローンの支払いがだんだん難しくなりました。

ーー状況が変化して、思い描いていた生活ができなくなってきたんですね…。そうなるとローンの返済が滞ることもあったのでは？

Aさん：滞納することはありませんでした。でも返済日にお金がなくて、消費者金融からお金を借りて返済しました。

「毎月10万円ずつ返済しているのに…」減らない借金

ーー借金を返すための借金をする、つまり自転車操業になってしまったのですね？

Aさん：はい。ローンと消費者金融1〜2社から借りると、もう主人の名義では借りられなくなり、仕方がないので私の名義で借りるようになりました。

ーー最終的には何社くらいから借りたのでしょうか？

Aさん：最終的には主人と合わせて5社です。A社から約35万円、B社から約50万円、C社から約20万円、D社から約40万円と最初の車ローンもまだ約100万円残っている状態でした。

ーー最初の車ローンを借りたときが150万円、それが約245万円に膨らんでしまった

Aさん：そうですね。毎月計10万円払っていたのですが、それでも消費者金融には利息分しか返済していなかったんです。

ーーつまり元金はまったく減らない状態…。

Aさん：主人の収入が増えない、子供の養育費や食費は切り詰めても借金は増える一方…。借金を借金で返すことは何の解決にもならないことはわかっていましたが、どうしようもありませんでした。

「態度が豹変する」取り立てに苦しむ日々

ーー5社から借り入れしていると、返済が遅れることもあったのではないでしょうか？

Aさん：はい。支払えなくなると毎日のように消費者金融から電話が鳴るようになりました。

ーー最近は、金融業者も昔のように厳しい口調で取り立てをしないと聞きましたが…。

Aさん：たしかに最初は淡々と「いつまでに返せるか」聞かれ、少し待ってほしいと伝えると「ではよろしくお願いします」と優しい口調になりました。
でも返せないと伝えると「困るんですよね。こっちも仕事なんですから。」と態度が豹変するんです。

ーー態度が突然変わってしまうと、怖さを感じますよね。

Aさん：さらに滞納を続けると、いつもと違う人から取り立ての電話がかかってきました。
「あなたの借りている借金の回収を当社に依頼されましてね。今すぐ残った借金すべて一括で払ってもらえますか？」って。
まとめて払えるお金なんてないから頭を下げて、その時は遅らせてもらってたんですが、それからというもの毎回電話をかけてくる人が変わり、怖くて仕方なかったです。

「先の見えない暗くて悲しい気持ち」子供にも影響が

ーー元はといえばご主人の借金ですよね。ご主人は協力してくれなかったのでしょうか？

Aさん：正直、主人を責める気持ちにもなりました。「私の借金じゃないのに、なんで私ばっかり」って。その頃には主人と顔を合わせればお金の話しかしなくなり、もめることも多かった。

ーー家庭内の会話がお金だけ、というのはさみしいですよね。

Aさん：そうですね。母親として家庭内の雰囲気はよくしたかった。せめて子供だけには明るく接してあげたかったけど、お金がないので欲しいものも買ってあげられなかった。
それが続くと子供もおねだりしなくなってしまいました。そんな我慢をしている表情を見ているのもつらくて…。暗く悲しい気持ちと、先の見えない不安いっぱいの日々を過ごしていました。

「自己破産しては？」最終手段に踏み切る

ーー取り立てと家庭の板挟み、家族の中でも主婦にしかわからない悩みかもしれません。今は借金もなくなったとのことですが、そんな状態からどうやって立て直したのでしょう？

Aさん：最後の手段と思って弁護士さんに相談しました。すると「主人は任意整理に、私は自己破産してはどうか？」と言われました。その時は、とんでもないことになってしまったんだと目の前が真っ暗になったことを覚えています。

ーー破産という言葉の響きもあって、どうしてもネガティブなイメージをもってしまいますよね。実際に自己破産をしてその後の生活はどうなりましたか？

Aさん：借金がなくなることで、普通の生活ができるようになりました。手続きもあっけなく終わりましたし、周囲にバレたり、意外と生活に支障はありません。
それよりも借金がなくなり心に余裕が生まれて、家族の雰囲気が変わったことがうれしかった。今は家族で生活できるありがたみを感じています。

ーー最後に、世の中には借金に苦しんでいる人がたくさんいらっしゃいます。そんな方に何かアドバイスをお願いできますか？

Aさん：ただただ返済日に追われて借金を繰り返し、それによって事態を悪化させてしまっていました。他にも方法はあったのに…。同じ理由でなかなか踏み出せない人はいっぱいいると思います。
ですから借金で悩んでいるなら、すぐに相談機関に出向いて解決してほしいなって思います。

ーーしっかり返済計画を立てていても、多重債務を抱える危険は誰にでもあり、すぐに解決することが何より大事なのですね。
貴重な話をお聞かせいただきありがとうございました。

メールでお問い合わせ

「借金返済のコツは?」早く返すためにやるべきこと

早く返すためにやるべきことは、返済計画をしっかり立てることです。
自分の借金総額を把握して、毎月の返済金額を見直すだけで完済できる場合があります。

ここでは返済計画の立て方について解説していきますので、自分の借金返済プランを見直してみましょう。

返済計画の見直しによって完済できる人の特徴

返済計画を立てる前に、今の自分が「借金を完済できる」状態なのか確認してみましょう。

返済計画を見直して借金の完済を目指す方のために、計画の立て方の手順を解説します。

返済計画を立てるための3つの手順

まずは、今自分が借りているお金の総額を明確にしましょう。

複数社から借りていると、「どこから」「いくら」借りているか把握しきれていないこともあります。一度整理してみることが借金返済への近道です。

借金総額が把握できれば、家賃や光熱費など借金返済以外のお金の使い道を整理して、自分の収入から月にいくらまで返済に充てられるのかを計算しましょう。

そして最も大事なことが、利息を考慮した借金完済までの大まかな期間を計算することです。借金総額から月々の返済可能額を割り算して、完済までの期間をシミュレーションしてみましょう。この時に必ず考慮すべきことは利息です。借入が多くなればなるほど利息も大きくなります。

計算が面倒だ、結局いくら返せるのか、いつまでに返せるのかわからなくなってしまった…。そんな場合は弁護士や司法書士事務所に相談してみましょう。専門家の視点で借金返済計画を立ててもらうことができます。

借金問題に強い事務所の詳細を見てみる

「それでも借金が払えない…」返済が苦しい時にできる5つの解決法

「借金返済プランを立てても、やはり返すことが難しそう…」

借金の返済計画を立てても完済できない人には、このような特徴があるようです。

返済期間中に「収入が減った」「急な出費が続いた」など、予期せぬ理由で返済が困難になることもあります。
返済できなくなった場合は以下の5つの選択肢の中から、自分にとってのベストな方法を見つけましょう。

おまとめローンを利用して借金を一本化

おまとめローンとは、借金を一本化するために銀行や消費者金融などが用意しているサービス名です。

おまとめローンを利用して借金を一本化すれば、毎月の返済額を減らせます。また、返済日も月に1回だけになるので、資金繰りや返済忘れの心配も軽減します。

しかし、おまとめローンを利用したからといって、借金そのものが減るわけではありません。

それどころか、一本化をする前よりも返済期間が長くなることで、支払う利息が多くなる場合があるので注意しましょう。

借金一本化で損することも…そのカラクリと体験談でわかった盲点とは

おまとめローンのメリット・デメリット

親や友人に借りる

親や友人から借りられれば、利息は気にする必要もなく、精神的な負担も少なくてすみます。ですので、身近にお金を借りられる人がいれば、最善の方法といえるでしょう。

一方で、お金を借りることで関係が悪化することもありますし、一度借りると癖になったり、返済が滞ることもあります。

ただし関係悪化を恐れて、より状況が悪くなるなら正直に話すべきです。

家族や知人に借りるメリット・デメリット

退職金で返済する

サラリーマンであれば退職金を借金返済に充てることも可能です。

その退職金で借金を一括返済してしまえば、借金生活から解放されますし、利息が減る分トータルの返済額も少なくなります。

しかし退職後に再就職先が決まっていればいいのですが、まだ決まっていなかったり、定年退職の場合は注意が必要です。

とくに老後の生活は病気や介護などで、急にまとまった出費が必要なケースもあります。自身の退職金とその後の生活資金を把握した上で、余剰分だけを返済に充てることをおすすめします。

退職金を返済に充てるメリット・デメリット

保険を解約する

生命保険などを解約し、解約払戻金で返済するという方法もあります。解約することで月々の保険料の支払いもなくなりますから、それを借金返済に充てられます。

もちろん保険を解約すると、いざという時の不安もあるかと思います。また中高年の方であれば、一旦解約してしまうと、借金完済後に新しい保険に加入すると保険料が割高になってしまいます。

とはいえ今現在、借金返済が難しい状態であるのに、将来の心配ばかりしていても仕方ありません。解約払戻金が一定以上あれば、検討してみてはいかがでしょうか。

保険を解約するメリット・デメリット

法律の力を使う

債務整理とは借金総額を法律の力で少なくすることができる手続きです。
債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つの方法があります。それぞれ解説していきましょう。

・債務整理の種類と費用

債務整理の費用の詳細はこちら
債務整理にかかる費用の相場は？お金がなくても払える2つの理由

「借金をゼロにしてやり直したい」「減額してほしい」「住宅は手放したくない」など、あなたの状況や考え方によって、選択できるのも債務整理の特徴です。

複雑な法律を正しく理解するのは困難を極めます。また、これらを手続きするとしても実際にどうすればいいのかについて知っている人はまずいないでしょう。

ですから、法律を使って減額するためには、プロである弁護士や司法書士に相談するのがベストです。

弁護士や司法書士に依頼するには費用がかかります。しかし債務整理を多く扱う弁護士・司法書士事務所なら、分割払いに応じてくれるなど、お金に困っている人に寄り添ったサービスを用意していることも多く、利用しやすくなっています。

相談したからといって、すぐに依頼契約を結ぶ必要はありません。借金の解決策を相談することはもちろん、今置かれている状況を確認する意味でも、気軽に相談してみてはいかがでしょうか。

メールでお問い合わせ

弁護士や司法書士に相談するメリット・デメリット

以下の動画では、債務整理についてわかりやすく解説しています。

借金の滞納を続けるとどうなる？最終的には強制的に差し押さえを受ける

「このまま借金を滞納していると怖い人から、恐喝されてしまうの？」

「借金の滞納はどの程度までなら許されるんだろう？」

借金を滞納すると、早ければ翌日から催促の電話がかかってきます。払えないからといって放置していると、最終的にあなたの財産が強制的に差し押さえられてしまいます。

では、借金を滞納するとどうなってしまうのでしょうか。大げさではなく、信用情報や家族への影響など人生に関わることですので、心当たりがあるならぜひ読んで適切に対応していきましょう。

• 借金を滞納した場合の流れ

滞納した期間	督促内容
～3日	電話での督促
2週間～1ヶ月	郵便での督促状が届く
1～2ヶ月	一括返済の請求・ブラックリストに載る
2〜3ヶ月	裁判所から通知書が届く
3ヶ月〜	財産の差し押さえ・強制執行

【ステージ1】電話で催促される

期日までに借金の返済がなされなかった場合、早ければ翌日に、遅くとも数日以内に電話で催促されます

そのときには、すぐに支払うように求められるだけで、翌日などに支払いを約束すれば、それ以上の話はありません。

電話での督促は以下のようなものです。

ここで指定された期日までにきちんと支払えば、これ以上問題になることはありません。

消費者金融などの貸金業者が職場に督促の電話をしたり、午後9:00〜午前8:00の間に電話や訪問がなされることは法律で禁じられています。

また、電話もこの時点ならば携帯にかかってくるので、家族に知られる可能性も低いですが、不安ならば返済が遅れそうな時点でこちらから電話をしておくとよいでしょう。

電話に出ない、約束した日に支払わずにいるとどうなってしまうのでしょうか？

【ステージ2】督促状が届く・遅延損害金が発生する

電話に出ない、約束した日に支払わずにいると、今度は郵便での督促（督促状）に変わります。督促状が届くようになるまでの期間は、支払い期限から早ければ半月ほどです。

督促状には、差出人（会社名）が記載されていることもあるため、家族に借金がバレてしまう可能性もあります。

また、この督促状に記載されている支払額には遅延損害金が加算されています。

【ステージ3】内容証明郵便で一括請求される

督促を放置していると、滞納から2〜3ヶ月のタイミングで貸金業者から内容証明郵便で、残金を一括で支払うよう請求書が送られてきます。

内容証明郵便とは簡単にいえば、本人が受け取ったことを差出人に通知するものです。したがって「そのような郵便は受け取っていない」と言い訳ができなくなります。

「突然一括請求されるのはなぜ？」と思われるかもしれませんが、一定期間借金を滞納すると、分割払いができなくなる決まりがあります（期限の利益の喪失）。もちろん、遅延損害金も加算されています。

どの金融機関から借り入れたとしても、契約書類にこのことは記載されているはずです。また、このときに同時に「◯月◯日までに支払いをしないと、裁判を起こして一括請求する」といった通知をする金融機関が多いです。

【ステージ4】ブラックリストに載る

督促とは別に、滞納期間が61日または91日になると、信用情報機関に滞納の事実が登録されます。いわゆる「ブラックリストに載る」という状態です。

ブラックリストに載ると5年間は、別の消費者金融などからの借り入れもできなくなりますし、クレジットカードも利用できなくなります。

さらには、家や車などのローンも組めなくなってしまいます。

ブラックリストの詳細はこちら
ブラックリストの登録期間はいつまで？あなたの借金を解決する方法

【ステージ5】裁判所から通知が来て訴訟になる

それでもまだ無視を続けていると、裁判所から「特別送達」という形で訴状が届きます。

貸金業者からすれば「もうあなたとは話し合いで解決できないので裁判で争います」といったようなものです。

裁判で争ったとしても、裁判所から通知が来たケースでは勝ち目は薄く、最終的には裁判所から支払いを命じられます。

【ステージ6】強制執行による差し押さえ

裁判所から支払い命令を受けても、残った借金すべてを一括で支払うことができる人はほとんどいないでしょう。

ですので、この場合はあなたの給料や預貯金、自宅、車、生命保険金などの財産が、債権者によって強制的に差し押さえされることになります。

この中でも債権者は「給料」を優先して差し押さえします。というのも預貯金や自宅、車、生命保険といった財産では、回収の見込みが薄いためです。

給料は手取り金額の4分の1までが差し押さえの対象になります。
差し押さえをされると必然的に会社にバレるリスクがあるので注意が必要です。

会社にバレると、解雇はされないものの、会社からのイメージも著しく悪くなり、あなたの今後に大きな支障をきたす可能性があります。

差し押さえまでされてしまっては最後、全額返済まで半強制的に返済し続けるしか選択肢はありません。

そうなる前に何としても別の解決策を考えましょう。

借金を返せなくなったら？慌てずに貸金業者に連絡を

借金の返済が遅れるなら、遅れると前もって連絡をするだけで、その後の対応も変わってきます。

貸金業者が最も嫌うのは、「お金を貸した人と連絡が取れないこと」です。何も連絡をせず、支払わないままの状態を続けるというのは最悪の対応といえます。

貸金業者によって過酷な取り立てが行われていた時代もありましたが、現在では多くの貸金業者が借りた人の相談を受け付けてくれています。

督促の電話が自宅や会社にかかってくる事態を回避する意味でも、事前に貸金業者に連絡を入れることが大事です。

借金問題に強い事務所の詳細を見てみる

【シチュエーション別】借金返済方法のまとめ

ここでは、借金返済中の方から寄せられる質問の中からよくあるものと、その回答を紹介します。さらに詳しく知りたい場合は、リンク先の記事もご覧ください。

借金返済中に妊娠してしまったら

借金の返済が終わっていないのに妊娠してしまい、収入が減ってしまいました。今後は養育費もかかってくるし、お金のやりくりが不安です。

妊婦などの働けない人が借金返済をラクにする手段として挙げられるのは、自己破産です。

自己破産と聞くとネガティブなイメージですが、そのことで子供への影響もほぼありませんし、受けるダメージも意外と少ないです。

出産費用は約50万円といわれていますし、子育てはそれ以上に費用がかります。まずは借金問題を完全に解決することをおすすめします。

「借金があるのに妊娠…返済は？生活は？今すぐ不安を解決する方法」にさらに詳しく載っています。

結婚相手にバレずに借金を返済するには？

結婚相手に借金があることを言い出せません…。バレずに借金返済することは可能なのでしょうか。

借金を隠して結婚をすることは、おすすめできません。一つ屋根の下で暮らす以上隠し通せる可能性は低く、バレたら信用を失い家庭崩壊につながるためです。

結婚相手のためにも、自分自身のためにも、借金があることを打ち明けたほうが良いでしょう。

しかしどうしてもバレずに借金返済をしたいのなら、債務整理をするのは選択肢の1つです。債務整理をすれば借金の督促は止まり、月々の返済もラクになります。

「債務整理が結婚に影響しない3つのワケ｜結婚後にローン組めるのか？」にさらに詳しく載っています。

借金返済中の人でも生活保護は受けられる？

借金が残っているけれど、生活保護を受けたい。生活保護を受けながら、借金返済をすることはできますか？

借金がある状態で生活保護を受けることはできません。受給したお金を、借金の返済に回すことは法律で禁止されています。

自己破産をして、借金をゼロにした上で生活保護を申請するというのが、最善の方法です。

「借金があると生活保護は受けられない？債務整理の利用方法とは」にさらに詳しく載っています。

債権回収業者から突然通知がきた！

債権回収会社と名乗る男から一括請求の電話がかかってきました。どうすればいいでしょうか？

まず、身に覚えがなければ詐欺の可能性もあるので、その会社が本当に実在しているかを法務大臣許可の債権回収業者一覧を見て確認します。

身に覚えがあり、実在しているのであれば、いつ差し押さえなどの法的措置を取られてもおかしくない状態です。

直接交渉して、分割払いにしてもらうこともできますが、個人での交渉は難しいので、弁護士や司法書士に相談して対応を図りましょう。

「無視すると危険！債権回収業者から突然の通知がきたらすぐに対応を」にさらに詳しく載っています。

クレジットカードを滞納してしまった

気がついたらクレジットカードの支払い日を過ぎていました。でもすぐに支払いができません…。

クレジットカードの支払いを滞納し、まだ督促が届いていないなら、まずはカード会社に電話をしましょう。滞納した理由や返済計画を伝えることで、分割払いが認められる場合があります。

クレジットカードも借金と同じなので無視していると、ゆくゆくは裁判になります。

「クレジットカードの滞納は1ヶ月でアウト！信用情報への影響と対処法」にさらに詳しく載っています。

ギャンブル依存症から抜けられない

ギャンブル依存症から抜けられず、借金が増えていく一方です。何か方法はありませんか？

ギャンブル依存症は病気です。しかし、自分一人で抜け出すのはかなり困難ですし、ギャンブルで作った借金は、特に家族や友人に話したくないものですよね。

そういう方こそ弁護士や司法書士に相談するべきです。熟練の弁護士や司法書士であれば、借金完済のアドバイスだけでなく、生活習慣の見直しにも的確な助言をしてくれます。同時に守秘義務もありますので、家族や知人にバレる可能性も低いです。

「ギャンブルでできた借金を債務整理してなくす2つの方法」にさらに詳しく載っています。

借金返済中に住宅ローンを組みたい

借金返済がまだ終わっていないのですが、住宅ローンや車のローンを組めるのでしょうか。

住宅ローンや車のローンを組むためには、審査に通る必要があります。しかし、あまりにも借金が多いと、ローン返済可能性が低いと判断され、審査基準をクリアできません。

確実なのは本人ではなく、家族の名義でローンを組むことです。

「任意整理すると住宅ローンは組めなくなる？知らなきゃ損する対処法」にさらに詳しく載っています。

収入のない主婦が多額の借金を返すには？

夫に内緒で多額の借金をしてしまいました…バレずに返済したいのですが、パートをしてもとても返しきれません。どうしたらいいでしょう？

夫にバレずに解決する方法として、任意整理という手続きがあります。

将来の利息や返済額を減らして、毎月の返済額を無理のない金額に変更できます。任意整理は裁判所を通さない手続きなので、裁判所から書類が届いてしまって夫にバレるという心配はありません。

「【夫に内緒の借金】収入のない主婦でも任意整理は可能？」にさらに詳しく載っています。

ケガや病気、うつ病になってしまったら

借金があるのにケガして収入が途絶えてしまいました。そのような場合も、返済は続けないといけないですか？対処法を教えてください。

厳しいですが、病気やケガをしても返済を続ける必要があります。

たとえ病気やケガ、うつ病が原因だとしても、借金の滞納を放置していると大変なことになります。

病気やケガの程度によりますが、すぐに治って支払いができる可能性があるなら「任意整理」を、今後収入を得る見込みがないなら「自己破産」を検討すべきでしょう。